中國信託商業銀行今（9）天宣布提供公教員工優利房屋貸款優惠不減，凡中央及地方各機關、公立學校、公營事業機構編制內員工，優惠房貸利率依中華郵政2年期定期儲金機動利率加碼0.465%（目前貸款年利率為1.56%），最高核貸成數達擔保品鑑價價值之8成，貸款期限最長30年，本金寬緩期限最長5年，並提供免收開辦費（僅徵信查詢費100元／人）、免收提前清償違約金，配偶持有房屋同享優惠。
中國信託銀行表示，自2015年1月起承辦「築巢優利貸」公教員工房屋貸款專案以來，處理超過2.5萬件房貸需求，且根據中信銀行客戶滿意度調查，辦理「築巢優利貸」公教員工房屋貸款專案客戶中，超過9成客戶表示滿意。
中信銀行宣布，將持續提供公教員工房屋貸款優惠，更貼心提供信用卡消費加碼活動，即日起至今（2019）年3月31日止，凡成功新申貸公教房貸之客戶，自撥貸日起次月至今年6月30日止，享中信卡新增一般消費加碼刷卡金回饋1%，活動期間最高回饋新臺幣1,000元。
中信銀行表示，除承辦公教優利房貸帶來穩定業績增量，推出之「i適貸」數位房貸平臺屢獲創新與服務大獎，讓中國信託銀行躍升為國內房貸授信金額第二大銀行。
列舉房貸利息，須留意貸款目的。國稅局官員表示，在列舉自用住宅購屋借款利息扣除時，只能以「購屋」目的的部分貸款為限。如果是因貸款銀行變動或換約者，僅針對原始購屋貸款的未償還部分的利息支出列舉扣除，不能涵蓋增額貸款的利息支出。
隨著近幾年房貸利率走低加上台股交投熱絡，不少民眾向原貸款銀行償還購屋借款、並轉向其他金融機構辦理轉貸以增加貸款金額，試圖用更多銀彈在資本市場中獲利。不過，官員提醒，如果是非購屋相關的增貸、換約等利息支出，都不得列舉為房貸利息支出。
依我國所得稅法第17條規定，如果要以房屋貸款利息申報列舉扣除額，該貸款應是以「購屋」為目的且為自用住宅，每戶一屋為限、上限額度為30萬元。官員表示，房屋必須為納稅義務人、配偶或受扶養親屬所有，納稅義務人、配偶或受扶養親屬於已辦妥戶籍登記，且無出租、供營業或執行業務使用，向金融機構借款購屋支付利息。
在申報列舉房屋貸款利息扣除額時，民眾的證明文件須有當年度繳納利息單據正本，利息單據上如未載明該房屋的坐落地址、所有權人、房屋所有權取得日、借款人姓名或借款用途，以證明自住宅的購屋貸款金額。
官員舉例，曾有民眾向原貸款銀行償還購屋借款1,000萬元，再以房屋向其他金融機構辦理轉貸、貸款金額增加到1,400萬元，並以該金額的年利息1.9％列舉扣除26.6萬元，但遭國稅局駁回，因其中400萬元並非最初「購屋」貸款。最後民眾還是只能列舉原1,000萬元貸款額度內所生利息19萬元。
(工商時報)
▲房地產逐漸回溫，各銀行也審慎樂觀看好房地產市場。（圖／記者張瑞傑攝）
記者吳靜君／台北報導
近期房市買氣有回暖的現象，各家銀行開始在房貸上祭優惠，大打利率戰，希望可以吸引優質的客戶上門。銀行推出低利房貸，永豐銀推出1.58%來吸引客戶；渣打銀行「轉動幸福房貸優惠專案」同樣以1.58%的低利房貸吸睛。
渣打銀顯示，凡渣打優先理財客戶，或申貸房屋經本行鑑價金額達台北市、新北市2,000萬或其他地區1,500萬，即可享有最低1.58%起優惠利率。成功申辦「溫馨成家組合」即可享有免帳管費、審查費優惠。房屋轉貸、原屋融資再享最高8,000地政設定規費補貼。
永豐銀行挺國人過好年住好屋，推出「豐雲房貸」利率符合條件最低1.58%起。永豐銀行個人金融處處長江靜美表示，豐雲房貸結合線上房貸試算、增貸與彈性繳款等多重服務，打造兼具安全與便利性的數位平台，；永豐持續為國人量身打造最優質的房貸服務，除優惠利率外，最長可貸30年、最高可貸八五成。玉山銀則推出「e指房貸」，只要在108年1月底之前試算，就有機會享受1.6%的機會，手續費八折；玉山信用卡紅利還可以折抵房貸利息，但實際房貸利率還是得看擔保品座落地點、申貸者個人資產與信用狀況。
一銀也針對優質客群，推出金鑽客群優惠房貸專案，符合「自用住宅貸款」定義者，利率i＋0.54%起(目前為1.62%)機動計息；若未符合「自用住宅貸款」定義者，利率i＋0.60%起(1.68%)機動計息。
▲年輕人買房，公股銀行也有青年安心成家貸款，輕鬆擁有自己的家。（圖／記者吳靜君攝）
除了優質客戶可以享受低利之外，台銀、土銀、一銀、合庫、華銀、彰銀、兆豐銀與台企銀等公股銀行也辦理青年安心成家貸款，讓首購族可以享受低利好康。青年安心成家有三種方案；一，按郵局2年期定期儲金額度未達500萬元機動利率固定加0.585%（目前為1.68%）機動計息；二，前2年按基準利率固定加0.345% (目前為1.44%）機動計息，第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.74%）機動計息。
三，前2年採固定利率，第1年按「撥貸當時」基準利率固定加0.525%（目前為1.62%）固定計息，第2年按「撥貸當時」基準利率固定加0.625%（目前為1.72%）固定計息，第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.74%）機動計息，青年首購族可以依據自己的需求選擇。
各銀行董事長又如何看待明(108)年的房地產市場呢？合庫董事長雷仲達認為，房地產市場還是審慎樂觀；房貸龍頭土銀董事長凌忠嫄則認為，要看地區，有些地區還是有很好的物件，民眾仍可入場替自己養的家。不過銀行業者表示，想要買房的購屋族，不宜只看到銀行的首年低利就被誘惑，應該實際計算過每個月負擔多少，以及未來利率調整是否能夠負荷，避免房貸成為最沉重的負擔。
▼各銀行低利房貸比較表。（製表／記者吳靜君，資料來源各銀行，以各銀行公告為主）
中國時報【本報記者連線╱台北報導】
多項元旦新制上路！
財經方面，減稅、對獎、房貸新制最吸睛。財政部一舉調高4大項扣除額，包括標準扣除額由9萬元調高至12萬元，薪資所得及身心障礙特別扣除額由每人12.8萬提高到20萬元，幼兒學前特別扣除額由2.5萬提高至12萬元；同時將稅率級距從6級簡化為5級，稅率上限從45％調降至40％。新制今年上路，2019年報稅時首度適用。
統一發票兌獎地點從郵局改為第一銀行、彰化銀行、全國農業金庫、農漁會信用部、信用合作社、統一超商、全家便利商店、全聯、美廉社等地；並推出官方版本統一發票APP，無紙本印出的雲端發票，可直接線上兌獎，使用APP綁定帳戶，中獎獎金還可直接轉入帳戶。
青年安心成家購屋貸款延長辦理2年，並祭出一段式、利率1.68％方案，適用分20、30年償清的長貸戶。
另為導引優質台商回台，加速如5+2產業創新領域等重要產業政策發展以促進結構轉型，行政院院會通過「歡迎台商回台投資行動方案」，元旦起實施至110年12月31日止。
交通方面，交通違規檢舉實名制、新型式機車須加裝ABS、機車路邊停車不得超過40公分等；大型重機車友爭取已久的停車格，也將放寬規定，路邊的小型停車格，元旦起可停放1輛以上大型重機，但須由主管機關自行訂定後公告實施。
健保住院部分負擔方面，元旦起上限將由現行單次3萬7千元漲為3萬8千元，全年上限則從6萬2千元提升至6萬4千元。
外界關注的C肝新藥給付，元月起不再只限肝纖維化第三期（F3）以上C肝病患健保才給付口服新藥，只要確認感染慢性C肝，不論有無肝纖維化，均可成為給藥對象。另以往腎臟捐贈僅限5親等，1月下旬起兩個有意換腎的家庭可以「一腎換一腎」。
勞動部新制中最重要的是基本工資調漲，每月由新台幣2萬2000元調整至2萬3100元，每小時基本工資由140元調整為150元，但勞保費率也調升至11％。健保署連動修正投保金額分級表，健保投保金額第1、2級將合併，從現行2萬2000元調整為2萬3100元。
環保署則提醒民眾，淘汰二行程機車的申請補助，2019年是最後一年，每輛金額約500元。
根據中央銀行統計，截至今年10月底，國人購置住宅貸款餘額為6.90兆、年增率5.03%，顯示購屋需求仍在。可農曆年前多為購屋需求旺季，民眾可善用房貸優惠利率一圓有家夢想。永豐銀今天宣布，即日起豐雲房貸利率符合條件最低1.58%起。
永豐銀行個人金融處處長江靜美表示，永豐持續為國人量身打造最優質的房貸服務，豐雲房貸結合線上房貸試算、增貸與彈性繳款等多重服務，打造兼具安全與便利性的數位平台，除優惠利率外，最長可貸30年、最高可貸85成。
為了讓民眾有屋過好年，永豐銀行表示，特別推出房貸早鳥回饋專案，只要新申貸並於明（2019）年1月31日前完成撥款者即贈百貨公司禮券3000元。
此外，新承作房貸或增貸完成撥款以及線上成功申辦彈性繳款、線上增貸、好房卡等豐雲房貸服務，還有機會獲得dyson空氣清淨機或吸塵器；同時，於豐雲房貸「秒估房貸」線上試算房貸即可再抽dyson吹風機，專案活動自即日起至明年3月31日止。
房市回溫與否，從銀行端的房貸新增餘額就可以看出端倪。根據中央銀行公布的最新數據，截至10月底止，5大銀行新增房貸金額已達460.74億元，為近9個月最高，房貸利率則仍維持在1.7%以內的歷史低水位。專家分析，由於接下來到農曆年前是房市旺季，預料在選後情勢穩定助攻下，新增房貸餘額仍有機會再創新高。
根據中央銀行公布的最新數據，10月5大銀行(台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀)新增房貸460.74億元，為近9個月新高，月增73.94億元，在房貸利率部分，因利率較低的青年安心成家方案承作比重降低，使房貸利率略有回升，但仍維持在1.627%、不到1.7%的超低水位。
台經院副研究員劉佩真分析，建商在今年928與雙十檔期主推總價低的小坪數產品，加上鬼月以來的買盤遞延，使得新成屋交屋數量較多、買賣移轉棟數大增，再加上銀行為達成業務目標，積極爭取房貸優質客戶，同時也承作整批的分戶貸款，均使得銀行新增房貸明顯增加。
除了房市本身的因素之外，由於國內經濟成長率從上半年的3%以上，到了下半年因受到美中貿易戰影響，美國升息帶動強勢美元影響製造業出口，科技業普遍保守看待後市，隨著房市回溫，銀行資金找不到其餘貸款出口，便轉往相較穩定的新承作房貸，並提供多項低利率房貸優惠。
至於政府，為了減輕民眾居住負擔，財政部日前也宣布，由8大公股銀行承作的「青年安心成家購屋優惠貸款」，確定將延長2年，至2020年底。此外，為提供民眾多元化的選擇，在參酌房市現況後，也新增一段式機動利率1.68%的方案。
而根據財政部公布的數據，8家公股銀行所承作的「青安貸款」金額，每年新承作量均達到千億元規模，顯示民眾購屋自住的需求仍相當穩定，統計至2018年10月底為止，已協助多達26萬9617戶無自有住宅家庭購屋，核貸金額也正式突破1兆元，達1兆809億元。
財政部國庫署分析，青安貸款現行利率採混合式固定利率或機動利率擇一，兩段式機動利率因現行前2年利率僅1.44%，比市場水準還要低，對於規劃短期還款者較為有利；若規劃30年的長年期還款者，平均利率為1.70%，則選擇新增的一段式機動利率1.68%較優惠，但一經選定即不得要求變更。
中央銀行昨（26）日公布，全體國銀10月房貸餘額為6兆9,052億元，較今年9月暴增346億元，較去年10月增加5.03%，為2010年7月央行啟動首波房市管制措施以來、七年四個月新高。央行官員分析，時序進入第4季為房市傳統旺季，華人通常有過年前買屋習俗，因此房貸餘額飆高。
央行資料顯示，10月不只房市買氣熱絡，代表建商推案信心指標「建築貸款餘額」，也增至1兆8,145億元，同步締造新猷，年增率6.53%，創三年八個月新高，且連續兩月，建築融資增加金額都在百億元以上，顯示建商對房市前景仍具信心、積極推案。
央行昨日公布最新統計，10月房貸餘額、建築貸款餘額分別增至6兆9,052億元與1兆8,145億元，雙雙刷新歷史新高紀錄。其中，象徵房市買氣的房貸餘額月增346億元，為今年最高，年增率5.03%，為七年四個月新高。央行指出，10月公股行庫承做的青年安心成家方案餘額為6,504億元，月增11億元，占整體房貸的比重為9.42%，與9月相去不遠，央行官員指出，房貸市場仍以自住客為主。
央行日前公布，10月五大銀行新增房貸460.74億元，創九個月新高，月增73.94億元，官員當時便說，第4季為傳統購屋旺季，是銀行房貸業務量大增的主因。
在房貸利率部分，因利率較低的青年安心成家方案承作比重降低，使房貸利率落底回升，10月上漲0.7個基本點至1.627%、為五個月高點。
由於聯準會不斷升息導致房貸利率升高，加上美國經濟成長預估減速，對於房市帶來不小壓力。受此影響，美國多家中小型房貸公司紛紛裁減人力、甚至宣布倒閉，與先前多年來的繁榮景象形成強烈對比。
據美國州銀行公會（CSBS）數據顯示，從2017年底至今年年中，中小型非銀行貸款機構數量減少約3.5％。而這些企業在這段時間裁員逾1.1萬名房貸部門員工，約占全體員工的7％。
事實上，過去多年來，這些中小型貸款機構的業務成長驚人，他們憑藉靈活的營業手法與熟知在地需求等優勢，從傳統大型銀行手中搶走不少貸款客戶。
房市研究機構Inside Mortgage Finance指出，今年前9個月，美國新增貸款約1.26兆美元，其中52％來自於這類非銀行的房貸機構。
但業內專家表示，這些小型房貸公司未來幾個月的業務量恐持續萎縮，原因在於美國房貸利率不斷升高，導致消費者再融資與購屋需求雙雙下滑。
此外，根據美國房貸機構房地美（Freddie Mac）上周三公布的數據顯示，迄21日最近1周的30年期平均固定房貸利率為4.81％，不僅高於去年底的3.99％，亦比金融危機時期的水平高出許多。
此外，近來美國經濟前景蒙塵，市場擔憂「美國史上最長景氣擴張期」恐難以為繼，加上房市今年以來不斷降溫，導致小型房貸機構生存陷入困難。
以房貸業者Freedom Mortgage為例，該公司今年前9個月的房貸業務量較去年同期銳減31％。Freedom Mortgage表示，房貸利率升高與再融資活動減少已影響到整個產業發展。
部分房貸業者表示，他們如今不得不與信用分數低的房貸客戶往來，這些人過去是他們的拒絕往來戶，足以證明美國房市降溫、生意更加難做。
(工商時報)
房貸逾放比率攀升警訊解除？金管會昨（15）日公布最新房貸逾放，9月底房貸及建築融資逾放比率同步下降，金管會銀行局表示，主要跟銀行打銷掉及處分擔保品回收有關，也顯示房市表現平穩。
最近一、二年來房貸逾放比率不斷升高，引發市場關注，更有學者示警，國內不動產放款比重偏高，要小心房地產價格。
若持續探底、國內利率反轉上升，可能引發的危機。金管會也緊盯個別銀行房貸逾放，並清查房貸寬期到期情況。
金管會昨天公布最新房貸逾放比率，9月底房貸及建築融資逾放比率，都同步下降，房貸逾放比率攀升現象似已暫時止跌。
金管會表示，到9月底止，銀行辦理購置住宅貸款逾放金額160億2,500萬元，雖比8月略增300萬元，但逾放比維持在8月的0.23%，已連續兩個月低於7月的0.24%。
購置住宅貸款逾放比率0.23%，也是去年12月以來新低。
至於建築融資貸款，9月底逾放金額44億3800萬元，低於8月45億5200萬元，逾放比率也跟8月一樣維持在0.21% ，同樣連續兩個月低於7月的0.25%。
金管會資料顯示，建築融資貸款的逾放比率0.21%，則是今年以來新低。
至於9月購置住宅貸款餘額有6兆8,596億元，比8月增加0.48%；建築融資貸款餘額2兆945億元，比8月成長0.96%。
金管會銀行局副局長莊琇媛表示，本國銀行8月及9月逾放比率為0.27%及0.26%，房貸及建築融資逾放比率，也都低於國銀的逾放比率，顯示資產品質穩健。
對於購置住宅及建築貸款逾放比率雙雙下降的原因，莊琇媛表示，主要是有些打銷掉，以及部分處分擔保品回收。她說，有些銀行逾放一直未打銷，如果跟法院申請法拍，仍顯現在逾放，拍賣掉回收，逾放就不見了。
莊琇媛表示，逾放比率的下降，顯示銀行資產品質很好，且這一、二個月房市也表現平穩。
最近兩次央行理監事會議後接任還不滿一年的央行新任總裁楊金龍都特別針對房地產市場提出看法(或說警告)：「(房貸)利率不會永遠在低檔」；特別是接下來將有大量體的房貸寬限期到期，不光是央行，連金管會都繃緊神經，密切注意國銀不動產放款部位的可能風險。
其實不光是楊金龍，前任總裁彭淮南，卸任前也一再提出類似警告；當時，外界多預期央行將升息，結果幾屆理監事會議開完，基準利率還是維持不動。原因則除了當時美國未啟動升息外，也和國內經濟雖稍復甦，但力道依舊疲軟有關。
當然，今年美國FED不甩川普，已開始升息，估計明年還有好幾波，這當然對台灣央行目前固守利率的操作產生壓力。然而，現在經濟展望也出現狀況；在美中貿易戰為首的利空衝擊下，明年景氣並不樂觀，近期民眾消費信心也持續下探。因此外界預估，央行最快可能也是明年下半年，才有可能考慮升息。
不過，一旦央行真的開始升息，對房貸戶來說一定會造成影響。以目前房貸利率約1.6-1.7%來說，如果房貸利率提高1%，每月負擔就會多出將近一成，以1千萬房貸來估算就是三、四千塊之譜；說多不多，但其實也不少。
當然，基準或房貸利率不可能一下子拉高0.5至1%。在低利條件短期內不會有太大變化的情況下，房市業者當然抓緊良機；畢竟不但操作三低促銷策略更容易，融資購地蓋屋壓力也較小。況且一旦升息，對整體經濟、物價都有影響，不只是房貸和房市而已。
不過對一般受薪階級來說，如想趁現在低利進場，則住展房屋網企研室要提醒，您得先好好秤秤自己的斤兩。到各行庫索取相關資料或上網站查詢都會發現，目前多數房貸商品都是指數型或採浮動利率，因此雖然一開始還款時利率看似低，但爾後房貸利率會跟著基準利率跑。
還有，不少房貸商品是所謂分段式，也就是貸款生效、開始還款的頭一、兩年，利率還會鎖在低水位。但請注意，無論期間基準利率有無變化，利率都會逐年拉高；以目前承作量最大的土銀為例，第二年後利率就會開始往上加(機動計息)。
因此，現在固然還有低利誘因，但住展房屋網企研室仍要奉勸消費者，應回歸基本面，以自身經濟力及穩定度為最主要考量，申辦房貸時更一定要先弄清楚產品明細、充分了解各年度，特別是中後段房貸負擔額增加的情況；更切記最好是以最平穩的本息平均攤還方式，回推自己可負擔之房屋總價，如非必要，千萬不要動用寬限期。
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