勞保卡貸款

 

條件:

年滿20~55歲之國民

無重大信用瑕疵

正職工作有滿三個月,有固定收入者,即可申請

攤還期限最長七年

 
 
申辦資料:
 
1.身分證
2.勞保卡(勞保異動單)
3.往來存摺明細
 
 
參考基數表
貸款年限 貸款金額 每月繳交金額
3年期 20萬
50萬
120萬
 
NT$6,240
NT$15,599
NT$37,438
 
5年期 20萬
50萬
120萬
 
NT$4,027
NT$10,067
NT$24,160
 
7年期 20萬
50萬
120萬
 
NT$3,087
NT$7,719
NT$18,525
 

 

 

 

匯通資產管理顧問有限公司

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公司FAX:(02)2929-3369

 

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在我踏入這個行業之前,原以為和銀行借錢是簡單又輕易的事情。

所以我曾一度認為,只要帶枝筆和身分證件就可以借錢去買 I  PHONE,晚上還可以再去KTV歡唱,並高舉新手機搖晃燈光炫燿,讓朋友看到流口水...

 

畢竟電視上的廣告都是如此EASY,銀行行員對客人點頭敬禮親切微笑,而上門的客人穿著上班制服或是家居服,提領到現金之後整個人高興的飛揚了起來,本來走踏在人行步道的雙腳,跳躍在空中往後呈彎勾狀。

背景放的音樂是以HAPPY為主題的快樂歌曲,放款與借款的人們彷彿來到天堂一樣快樂,大家的人生也可以重新開始,看的叫我這種不缺錢的人都想去借了......

 

......

 

事實上,真的是這樣嗎?

 

 

當你剛剛失去了工作,沒有謀生能力正在急需要錢買便當號勾的狀態下,銀行是不會鳥你的,當然你也看不到電視廣告上的親切笑臉和飛揚的舞蹈,反而你可能是蹲在牆角畫圈圈偷哭。

 

當您有一份從事一年以上的工作,薪水也不算低,只是每個月都領現金所以沒有薪資證明;老闆為了避稅犧牲你的勞保依靠,讓你上班用著美工刀和釘書機都膽顫心驚的不敢劃破手指(因為沒有保險金)。這樣的情況比沒工作好一點,不過銀行依然不會鳥你,牆上的圈圈又多畫了一個。

 

當你因為喜歡開車而買車或是喜歡穿衣服而買衣服,還是因為想要把一個高難度的馬子而耗盡家產...因此你用盡了信用卡和現金卡,借錢借到無法再借又沒錢清償時,基本上要再重新申貸大概是比跳樓還難了。不過銀行一定會鳥你,因為你還有一屁股錢沒還他們,於是每一通電話鈴聲響起當下,你會誤以為是催收人員的鬼來電,躲在衣櫥裡面不敢接電話...所以,你還是要窩在牆角悲哀的畫圈圈。

 

當你自以為什麼貸款都沒有辦過,沒有現金卡和信用卡,如此清廉一身毫無債務的你,想要借一筆錢去買看看LV的包包可不可以裝青菜羅蔔的試驗。結果銀行還是不鳥你的學術精神,因為信用空白的你莫名其妙的被人家喊了一個和狗一樣的稱號「小白」,因此你就無法借錢當一個喜歡買青菜的淑女。

 

當你離開了一成不變的上班族生活,打算賣個鹹酥雞創業並與火紅的士林大雞排拼一拼高下。誰知攤販的條件讓你無法與銀行建立認知,於是借不到錢的你,讓創業與失業畫上了等號,頓時領悟原來雞排自在人心,尤其是那些不肯放款給你的雞排銀行主管最雞排......

 

 

 

於是一套不合邏輯的邏輯就出現了......

1.銀行在你穩定又不需要錢的時候,是可以借錢給你的。

2.銀行在你不穩定又需要錢的時候,是不一定但很可能會借錢給你的。

3.銀行在你人生十分悲慘又沒有錢可以度日的時,是絕對不會借錢給你的。 

 

由上列關於銀行的總總習性可以得知,大部分銀行都是晴天開傘雨天收傘的觀念,當然並不是每間都這樣子在做事的,尤其是正在看這個網頁的銀行員工你們的公司肯定不會如此惡劣,沒在看的就不一定......

因此我們得知,在你沒事可幹而剛巧電視又沒有好看的八點檔的狀態下,你可以先和銀行借點錢,幫自己未來的人生做一些規劃......

例如:先買個有缺角的碗公,爾後當乞丐的時候就比較容易有銅板丟進來。

什麼?你說這個舉例很不吉利?那麼我另外舉一個稍微吉祥如意的例子......

例如:先趁著身家條件還不錯的時候向銀行貸款,順便把利率爭取低一點,等到後年公司要放無薪假的時候就不怕沒錢買便當了。

  

如果你已經被我的無腦觀念說服而想要借錢了,記得請先釐清一下自己目前的定位屬於上列哪一種,再決定要和誰借錢,並且怎麼借錢。

  

高利貸是屬於那些銀行完全沒有辦法借貸的對象該選擇的地方,所以不到最後關頭切莫和死神交易。

賣存摺是等著被抓起來關的一個方案,通常只具備詐騙事業經營的人和洗錢的善良人士才會需要購買人頭帳戶,所以冒這個風險的人,短線上可以賺好幾碗牛肉麵,長線上要吃牢飯和以及被大哥捅屁股。(不懂?關進去就懂了。)

賣血與賣精子也可以換錢,不過這個話題不在我們這個專題內所以不多著墨;若是你恰好有這方面的需求,我只能提供製造情境的片子。

 

所以我們要進入比較專業又嚴肅的借錢方式,用正派的貸款來幫助真正缺錢的你。

 

信用貸款:

簡而言之,就是不用車也不用房,依著您的個人信用來當擔保品和銀行借貸一筆資金。

假如你是一個見朋友有難,便奮不顧身兩肋插刀救助朋友脫險的鐵錚錚好漢子,俠骨柔情言出必行是你的不二代名。然而擁有那麼多優點的你如果剛好沒有工作的話,那麼很抱歉你還是不能申辦信用貸款,因為講江湖道義是不能向銀行借錢的。

於是被銀行帕傾(打槍)而昭樓(跑路)的你,可能會回頭問道:「為什麼這要稱做信用貸款而不是工作貸款?」我只能感嘆你不懂商業包裝的技巧,四十歲的熟女在燈光迷幻的暗房裡面也是可以假裝當成十八歲的少女陪酒的,這樣商人才會有生意做,如果她現出原形穿著歐巴桑四角內褲還會有客人花二三千元買春嗎?

 

讀到了這裡你大概想要知道信用貸款的門檻會是什麼吧?

 一般來說信用貸款的條件如下:

 

年資最低門檻至少三個月。

沒有信用空白,或是信用不良的紀錄。

債務沒有超過月薪資22倍的界限。( 若有,請私下留言討論,畢竟古墓派的武功是不能外流。)

主從債務逾期未繳,目前清償未逾三年。

主從債務呆帳未逾五年。(名詞解釋:所謂的主債務就是自己借錢沒還債權人的債務;而從債務就是你不幸的當了親友借款的保人之類的債務,而那筆錢是別人在爽,你卻必須背債的衰小往事。)

信用卡強制停卡的朋友們,清償之後未逾半年。

支票退票未逾半年。

提供的送件資料為:

1.雙證件影本。(身分證之外,健保或駕照都可以。)

2.財力證明。(辦年內薪資轉帳的銀行存摺影本。) 

3.勞保異動明細。

4.代償戶請附原貸款金融機構的最近二期繳息證明。

5.專業人士需要提供合格證書或是專業證明。

http://www.toppybank.com.tw/CreditLoan1.htm  (本公司網頁連結)

 

信用貸款的利率,會視申貸的客人而有高有低。很多廣告打著1.99%之類的低利吸引客戶上門,不過有些只限於前半年,半年過後利率又跳高十二層樓都有。

 

貸款的名目很多,礙於多充實本部落格的內容與發文數量,於是版主決定把後續部份留到下一篇再打...刊登日期估計為明年春暖花開時,就是咱們相逢之日。

 

說了那麼多銀行的壞話,你應該會質疑這篇的作者到底是不是銀行的員工?當然不是囉,這就像總統不會洩漏自己是個蠢蛋是一樣的道理。

版主小弟我服務的機構是常常被人誤解為高利貸的代辦公司,事實上我們正派經營的態度與台積電鴻海這樣的企業是保持一樣精神的,雖然實質上月營收和他們差距很大,上班員工也有不小的數量落差,不過至少在精神和理念上都是一樣的路線。

本公司與諸多銀行合作過無數案件,協助著急需款項又辦不出來的民眾,雖然說不上多大的公益,不過所成就的好事應該比中華民國歷年來的總統還多一些。

至於貸款的事情,若是你自己可以辦的出來就不用找我們了沒有關係,小弟我一樣會祝你幸福健康。至於可以把這篇亢長的文字看到最後這一段的你,我還是要說聲感謝有人願意耗上如此耐心來吸收我寫的東西。

 

因為不是挺有名氣的大企業,所以本公司無法請上侯昌明這樣俊帥的代言人做廣告,卻也慶幸得上天眷佑,本人容貌還不算差,雖然右臉頰有幾顆青春痘,不過也證實了小弟仍有著青春的肉體。

比起這些還要緊的,就是本公司為正派經營的代辦公司,依憑著小小手續費的利潤糊口飯吃,所以請不要將我們和民間的高利貸公司畫上等號。

 

若有需求,歡迎電話與本公司聯繫。

接聽的員工很多,算來算去約有三人。由於公司規模如此龐大所以人員都很忙碌,來電若需等候請勿見怪,因為我們絕對不是在吃便當而是在與客戶接洽。

 

祝福

 

 

 

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2018-05-18 14:23:54聯合晚報 記者游智文/台北報導
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報稅剩最後兩周,專家表示,去年有買賣房子、適用舊制的人,可用三大節稅法申報省荷包。

永慶房屋契約部資深經理陳俊宏表示,賣屋報稅現有兩種制度,出售的房子,在2016年1月1日以前取得,且持有時間超過二年,適用舊制,2016年1月1日以後,或持有時間不到二年,適用新制。

適用新制的人,在所有權移轉登記次日起30天內,就必須完成房地合一稅申報,不是等到5月才併入綜合所得稅報稅。

 

賣房 財產交易損失舉證

 

去年賣房適用舊制的人,本月報稅第一項可用的節稅法,是財產交易損失舉證。

陳俊宏表示,目前售屋報稅,都優先採用核實課稅,依實際售價減去取得成本及移轉費用,計算財產交易所得稅。

取得成本是指購屋價金,以及買房後達可使用狀態前的一切必要費用。移轉費用則包括仲介費、廣告費、清潔費及搬運費等。簡單說,屋主購屋時所付出的相關稅費、仲介費和代書費,以及購屋後的裝修費用,購屋之前付出的利息,只要能夠提供相關證明文件,都可以扣抵。

 

買房 自用宅借款利息扣除額

 

第二項是自用住宅購屋借款利息扣除額節稅法。購買自用住宅如果有借款,房貸利息可列舉扣除,每年扣除額最高為30萬,但每一申報戶以一屋為限,且房屋為納稅義務人、配偶或受扶養親屬所有,並以當年實際利息支出,減去儲蓄投資特別扣除額後的餘額,申報扣除。

舉例來說,小明在去年度支出的購屋貸款利息共50萬元,但他在銀行的利息收入有10萬元,在申報購屋借款利息時,需以50萬元減去10萬元,得到餘額40萬元,但是餘額已超過申報額度上限的30萬元,因此只能以30萬元作為申報。

 

換房 重購自用宅退稅

 

第三種是重購自用住宅退稅節稅法,適用去年曾經以小換大、以舊換新的換屋族。

陳俊宏表示,去年有賣屋、買屋,產權移轉相隔時間在兩年內,符合自用住宅條件,只要購屋價格超過出售房屋的價格,就可以申請扣抵或退還,售屋所繳納的財產交易所得部分的所得稅額。

陳俊宏說,重購自用住宅退稅也適用房地合一稅新制房子,但在完成過戶30天內,申報房地合一就需一併申報,不是在5月才報稅,新制重購自用住宅退稅,小屋換大屋可全額退稅,大屋換小屋也可按買賣價格比例退稅。

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從2003年開始,中國的房地產市場調控政策出台一輪又一輪,但是十幾年來國內房地產市場調控政策出台得越多,住房價格上漲得越快。根據北京購買住房的經驗,這段時間北京房價漲幅在13倍以上,其他地方房價上漲的幅度大於13倍的地方多得是。

 

房地產調控政策效果,2012年之前是這樣,2013年之後也是如此。即使2016年又開始新一輪的房地產市場調控,而且這一輪房地產調控政策看上去是目標明確、聲勢浩大、行政性工具更是無所不用其極,但同樣這些城市的房價越是調控上漲得越快,只是當前房價上漲數字在人為操控下,什麼止漲,什麼漲幅下降而已。但這種房價上漲幅度下降或止漲,只不過是地方政府人為操控的結果,而非房價真正漲幅小了,因為地方政策人為操控房價更是有經驗了。比如,土地拍賣時限價,為了滿足房價不上漲的統計,要求購買住房的網簽不能超過房價上漲幅度,及新房交易簽訂合同等。

只住不炒成為口號

最近,我到了天津、廣州、成都等地,這些城市在2016年的房價都在每平方米2萬左右,很少會超過2萬元,但現在這些城市的房價差不多都漲到每平方米5萬了,特別是廣州及成都更是如此。而杭州、重慶、青島、西安等城市也不甘心落後。

所以,最近南京在搶房,杭州、成都、西安、青島、丹東、海南等地都在搶房。全國多數城市及地方都搶房,房子「只住不炒」只能是口號。所以中央政府職能部門最近分別約談西安、海口、三亞、長春、哈爾濱、昆明、大連、貴陽、徐州、佛山、成都、太原等10個城市相關部門負責人,並再次強調,要牢固樹立「四個意識」,毫不動搖地堅持「房子是用來住的、不是用來炒的」定位,堅持房地產市場調控目標不動搖、力度不放鬆,落實地方調控主體責任,因城因地制宜,精準施策,確保房地產市場平穩健康發展。

但是,這種約談有用嗎?每一次房地產調控政策出台之後,中央政府的房地產職能部門都會如此,但是結果從來就沒有改變過,房地產調控政策之後,不僅並沒有讓房地產投機炒作有所收斂,反之房地產市場投機炒作更是猖狂。最近,丹東、西安、成都等城市的搶房大戰,就是最好的答案。即沒有反思的房地產調控政策想達到其目標根本就是不可能的事情。這種約談也會一而再再而三地繼續下去,但結果都是一樣。

喜用行政手段調控

當前的房地產市場調控政策,各種行政性調控政策無所不用其極,而有效的經濟槓桿就是不出台及使用。無論是限購、限價,還是限售、限商等房地產市場調控政策,基本上把政府的行政性手段發揮到極致。那麼政府為何不通過市場經濟槓桿來遏制房地產價格瘋狂上漲,來遏制房價投機炒作呢?估計最大考量在於,如果通過經濟槓桿,有可能讓中國的這個巨大房地產泡沫真正刺破而一發不可收拾,而行政性的調控政策隨時都可以收回。

可見,當前國內房地產調控政策基本上政府的任性而為,行政性的工具越多越好,也從來沒有檢討和反思過以往房地產市場調控政策利弊得失,並在這過程中不斷地完善,反之把房地產市場的調控政策、調控方式搞得越來越複雜,不少城市的房價越調上漲越快,房地產市場的風險越來越高。這就是當前國內房地產市場最大問題。

(全文見中時電子報)

(旺報)

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現正值報稅旺季,財政部昨(4)日提醒房貸族在每年申報綜合所得稅時,可列舉「購屋借款利息」,達到節稅效果。但國稅局提醒,若同一年度同時有購屋借款利息及承租房屋的租金,則僅能擇一列報,不可同時申報列舉扣除。

依所得稅法規定,納稅義務人採用列舉扣除額申報,若在同一年度有因購屋而向金融機構借款的利息支出,以及承租房屋的租金支出,就只能擇一適用。

因此,財政部台北國稅局表示,如果民眾在外租屋的同時,身上仍揹有房貸,就需衡量哪種扣除額較符合自身的稅務規畫,擇優申報。

但若是在同一課稅年度的不同期間,發生租屋自住及購屋自住的情況,其購屋借款利息支出與房屋租金支出,如果分別符合列舉扣除要件,在費用支出期間不重複的前提下,可按其費用支出期間占全年比例,分別計算扣除限額進行申報。

該局舉例說明,甲君在2017年1月至6月承租房屋自住,有租金支出12萬元,申報時就是以每年扣除上限12萬,乘以6/12個月,共可扣除6萬元。

而同年7月至12月購買自用住宅,支付購屋借款利息30萬元,申報時可扣除限額即是每年扣除上限30萬,乘以6/12個月,共15萬元。

所以甲君在申報106年度綜所稅時,可認列房屋租金支出6萬元及購屋借款利息15萬元。

此外,官員提醒,民眾在列報購屋借款利息時也要注意,該房屋必須登記為納稅義務人、配偶或受扶養親屬所有,在該地址辦竣戶籍登記,且無出租、供營業或執行業務使用。

國稅局補充,民眾家裡若有出外讀書、工作子女,居住在學校或員工宿舍,也可列報租金扣除,只需附上繳費收據影本即可。

(工商時報)

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2018-04-29 09:01 盧振池
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國內最近的金融市場不太平靜,除了先前被討論已久的升息議題之外,新台幣的走勢已經呈現貶值走勢,還有國內是否出現「實質負利率」等問題?這些都會直接影響未來房貸利率的走向。不過房貸戶也不必過度擔心,眼前要做的是做好因應的準備,才能讓買房的壓力降到最低。


▲實質負利率使得升息機會增加,房貸戶有準備就別怕。

 所謂的「實質負利率」是指,當民眾把錢存在銀行的利率低於消費者物價指數年增率時,就會造成錢「越存、價值越低」的窘境。例如現在郵局一年期定期儲蓄利率是1.06%,而中央銀行預估今年的消費者物價指數年增率是1.27%,兩者相減變成-0.19%,也就是存錢賺得的利息還抵不上物價上漲的幅度,實質上在銀行的存款已經變成負利率,所以有不少民眾(尤其是定存族)支持中央銀行在下半年趕快調升金融市場的利率,才能消除實質負利率的現狀。

 既然升息的趨勢已經不可免,那麼準備申請房屋貸款的購屋族,或是已經有房貸壓力的民眾應該如何因應?尤其國內金融市場低利率的情況已經維持了好多年,現在房市的首購族沒有經歷過升息的年代,心裡總是會擔憂。銀行業者表示民眾不必自己嚇自己,也不必因為利率要調漲就暫停購屋或煩惱不已,因為中央銀行即使調漲利率也不會一次到位,大致維持過去1~2季調漲半碼(即0.125個百分點) 的做法。


▲大部分的首購族沒有經歷過升息的年代,總會擔心房貸利息增加很多。

 對於已經是房貸戶的民眾而言,如果嫌升息之後的房貸利率漲得太多,不妨花時間去詢問其他銀行的「房貸轉貸」業務,就有機會找到比較低的房貸利率,但是在轉貸之前,也別忘記要一併計算房貸從甲銀行換到乙銀行的成本(包括手續費、塗銷費、代書費、清償費等等),才能知道是不是真的划算。


▲銀行的房貸業務是開放的市場,民眾多多比較準沒錯。

 如果是準備購屋、還沒申請房貸的民眾,在評估財務能力時要記得拉高每個月房貸壓力的預算,例如每個月原本能繳3.4萬元的房貸金額,就要提高為3.6萬元,以便早一步因應未來升息的繳款壓力。此外,房貸利率的調升對於準備購屋的民眾也有其他的好處,例如賣方會因為不想再多繳利息錢而想快一點賣掉房子,那麼買方就可以把握這種機會,增加更多的議價籌碼了。

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聯合線上
2018年4月23日 上午7:28

安侯建業會計師事務所家族稅務辦公室主持會計師許志文提醒,不同年齡層報稅可善用的相關扣除規定,以減低所得稅;股利稅改方案搭配的各項減稅方案是今年起施行,明年報稅時才適用,今年報稅千萬不要報錯了。

許志文指出,剛出社會的七年級生,所得來源相對單純,利用網路申報可及早拿到退稅款;單身年所得未超過十七點八萬元、夫妻所得未超過卅五點六萬元,因未超過免稅額及標準扣除額合計數,可以不用申報所得稅。

六年級生多已經成家立業,因此可能已經開始背負房屋貸款,許志文建議,可善用列舉扣除中的貸款利息及房租費用扣除,每月貸款利息或租屋族租金超過一點五萬元以上,因已超過標準扣除額十八元,可考慮選擇列舉扣除報稅。

五年級生正值壯年,但卻是負擔最沉重的時候,上有高堂老母,下有嗷嗷待哺的小孩。許志文表示,可注意納保法生效後新增基本生活費不課稅的規定,或許可以增加扣除額。

五年級生可能也處於小屋換大屋階段,出售不動產如果有利得,許志文提醒,在舊制下通常會讓出售年度所得驟增,導致所得稅適用稅率提高。如果是換屋族,一定要善用重購自用住宅退稅規定。不管先買後賣,或先賣後買,只要買賣登記在二年內、辦妥戶籍登記、符合自用住宅規定且小屋換大屋,可申請退還賣屋的財產利得所得稅。

四年級生已邁入或已準備邁入退休階段,所得多屬利息、股利或金融商品,因所得來源多元,為避免漏報,許志文表示,可申請自然人憑證,以網路查調所得,避免漏報被國稅局連補帶罰。

許志文說,四年級生如家中年邁之雙親因患慢性疾病又行動不便,委託護理之家照護父母親的生活起居所支付看護費,在申報綜合所得稅時,可主張列舉扣除醫藥費用, 但需注意僅限於醫療行為,如果不是醫療行為不能列入。

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多數人無法豪擲大筆現金買房,頂多是辛苦攢下一筆自備款,其餘資金缺口則向銀行貸款,在房價高、低利率的時期,不少人更會精打細算,向銀行申請「房貸寬限期」,只付息、不還本,讓資金能夠靈活運用,不過民眾仍須搭配良善的理財規劃,以防寬限期過後造成更大負擔。
 
會申請房貸寬限期的購屋民眾可分為2種,一種是臨時遇到還款上的困難,如被公司資遣、發生意外事故等事件,另一種則為民眾利用房貸利率低的特性,將資產做更多元的安排。銀行會視情況給予申請者1~2年的寬限期,在寬限期間,只須支付利息,等寬限期過後再繳納利息與本金。 
 
假設某甲為月薪4萬元的首購族,向銀行貸款600萬元,以還款期限20年,利率2%,寬限期2年為例,前2年某甲每月只須支付1萬元的利息,花費可能比租屋還便宜,薪水還有餘力可用於房子的裝潢、整修,應付遷居初期的必須開支。不過第3年起,某甲須開始繳納本金,每月房貸支出增加到3.3萬元,即便是雙薪小家庭,也是很大的負擔。
 
所有的投資客,也幾乎都會使用寬限期,但為抑制投機風氣,銀行業者不一定會給申請,有些類型甚至很難申請到寬限期,銀行業者表示,包括15坪以下套房產品、名下有2間以上不動產、同時揹著多筆貸款、貸款產品為工業住宅、或缺乏信用交易資料可供查核的人,都很難申請到。
 
民眾林先生分享自身經驗表示,如果自己資金只有房價的5成,仍會向銀行貸款7成買房,運用寬限期,將原有的2成資金投入股票市場,選擇穩健的上市公司,漲幅雖不大,但仍還有正常的配股及配息可以拿,即便股價沒有大漲,整體獲利會比2~3%房貸利率要更高,待寬限期結束再償還,後續房貸壓力可大幅減輕。(洪子恩/台中報導)

4503
出版時間:2018/04/14 17:32
 

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文/林奇芬

買屋辦理房貸時,如果採取寬限期,確實可以讓前幾年負擔降低,但等到寬限期一過,貸款壓力大增,若資金準備不足,可能因為繳不出房貸,反而面臨失去房子的危機。因此,該不該使用寬限期,需要好好考慮。

最近有報導指出,銀行房貸逾放比似乎有升高趨勢。而此是否與投資客面臨3年房貸寬限期到期,卻賣不出房子,面對每月房貸負擔忽然跳增,乾脆斷頭成為逾放戶?

姑且不管買屋目的是自用,還是投資,買屋前謹慎的資金規劃是必要的。一般建議,最好不要使用房貸寬限期,以免過度高估自己的財務能力,應該認真評估自己貸款負擔能力,量力而為,才能真正守住好不容易買來的窩。

8成利息收入來自房貸 田大權:銀行會打房嗎?(大刊頭)

算一算,不同貸款方式的負擔

舉例來說,如果向銀行貸款1000萬元,貸款利率2%,每月本息平均攤還,則每月房貸負擔是5萬元。如果採用3年寬限期,前3年會覺得負擔很輕鬆,每個月只要繳1.66萬元,但3年期滿後,每個月要繳付本息攤還,金額挑升至5.78萬元,每個月多出4.12萬元,如果沒有先前做好準備,一時之間可能擠不出這筆錢來。

如果剛開始買屋覺得負擔較重,可以考慮延長貸款年期至30年,這樣每個月房貸負擔就可降至3.69萬元,比20年期每月負擔減少1.36萬元。

貸款1000萬元,利率2%,每月負擔金額(製表:林奇芬)貸款1000萬元,利率2%,每月負擔金額(製表:林奇芬)

貸款期間長,總利息增加

將貸款期間拉長後,每月房貸負擔降低,比較符合小家庭需求。因為剛成家立業,可能還會迎接孩子來臨,家庭負擔較重,降低每月房貸負擔,可以舒緩家庭財務壓力。

不過,如果計算房貸總利息支出,貸款20年的房貸總利息是214萬元,若拉長至30年,則房貸總利息是330萬元,總計多了114萬元。不過,因為爭取到較長的貸款期間,不會因為短期3年寬限期屆滿,就需要立刻增加房貸負擔。

此外,一般人隨著工作經驗增長,薪資有調漲空間,當未來所得增加,或個人增加了資產累積,可以彈性更改貸款方式,包括先償還部分本金,或是更改還款期間,就可以降低利息負擔。而這個主動權,不是在銀行手中,而是在購屋者身上。

買屋,是一個長期財務計畫,一定要根據每個月的收入,評估可能的房貸負擔能力,再尋找適合的購屋總價與貸款金額。不要僅因為房貸寬限期負擔輕,就貿然買進超過自己能力的房子。事後繳不出房貸,不僅保不住房子,還可能留下一個逾期放款戶的不良紀錄,更可能影響未來購屋,或是與銀行往來的信用評等,絕對是得不償失。

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根據中央銀行公布的最新五大銀行2月新承作房貸利率再降至1.633%,距歷史最低紀錄的1.616%僅0.017個百分點,但銀行房貸主管推估,房貸利率至少需達3%以上,投資客才會有利息負擔壓力而降價倒貨,購屋人就有機會買到比較便宜的房子。

 

銀行房貸主管表示,前一波因投資客炒作造成房價高漲,自住購屋人無力進場,也直接造成房市買氣長期不振,關鍵就是投資客憑藉低利率的優勢,利息負擔輕,讓價意願也偏低。畢竟在前一波大賺的投資客,基本上口袋都變得更深,目前利率水準沒有什麼壓力,估計房貸利率要到3%以上,才可能會開始出現拋售的效應。

觀察央行在2010年6月啟動房市針對性審慎措施,一直到2014年6月,總共祭出四波管控;銀行房貸主管指出,房市管控雖達到打擊房市炒作、投資客退場的成效,但對於房價飆漲的主要都會區來說,當時動輒漲幅逾1倍,雖經過8年來的長期沈澱,建商及賣方讓價幅度頂多也是2、3成,房價還是居高不變。

 

銀行房貸主管說明,央行重貼現率2016年7月降至1.375%之後,至今連續7季未再調整,但是五大銀行房貸利率卻維持一路向下,從1.695%降至今年2月的1.633%,形成銀行房貸利率竟然與政策利率脫鉤的現象;由於台銀、土銀、合庫銀、一銀、以及華銀等五大銀行新承作房貸,合計約占了全體銀行將近4成左右,利率一向被視為房市風指標。

依重貼現率與房貸利率間的概估差距來看,重貼現率要調升至2.75%,房貸利率才會突破3%大關;銀行房貸主管強調,因此如果央行今年底啟動升息,1年4次、每次升息1碼(0.25個百分點),則需至2020年第一季,重貼現率才會衝破2.75%,如果每次升息半碼,更要延後到2021年中。

(工商時報)

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