勞保卡貸款

 

條件:

年滿20~55歲之國民

無重大信用瑕疵

正職工作有滿三個月,有固定收入者,即可申請

攤還期限最長七年

 
 
申辦資料:
 
1.身分證
2.勞保卡(勞保異動單)
3.往來存摺明細
 
 
參考基數表
貸款年限 貸款金額 每月繳交金額
3年期 20萬
50萬
120萬
 
NT$6,240
NT$15,599
NT$37,438
 
5年期 20萬
50萬
120萬
 
NT$4,027
NT$10,067
NT$24,160
 
7年期 20萬
50萬
120萬
 
NT$3,087
NT$7,719
NT$18,525
 

 

 

 

匯通資產管理顧問有限公司

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公司FAX:(02)2929-3369

 

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在我踏入這個行業之前,原以為和銀行借錢是簡單又輕易的事情。

所以我曾一度認為,只要帶枝筆和身分證件就可以借錢去買 I  PHONE,晚上還可以再去KTV歡唱,並高舉新手機搖晃燈光炫燿,讓朋友看到流口水...

 

畢竟電視上的廣告都是如此EASY,銀行行員對客人點頭敬禮親切微笑,而上門的客人穿著上班制服或是家居服,提領到現金之後整個人高興的飛揚了起來,本來走踏在人行步道的雙腳,跳躍在空中往後呈彎勾狀。

背景放的音樂是以HAPPY為主題的快樂歌曲,放款與借款的人們彷彿來到天堂一樣快樂,大家的人生也可以重新開始,看的叫我這種不缺錢的人都想去借了......

 

......

 

事實上,真的是這樣嗎?

 

 

當你剛剛失去了工作,沒有謀生能力正在急需要錢買便當號勾的狀態下,銀行是不會鳥你的,當然你也看不到電視廣告上的親切笑臉和飛揚的舞蹈,反而你可能是蹲在牆角畫圈圈偷哭。

 

當您有一份從事一年以上的工作,薪水也不算低,只是每個月都領現金所以沒有薪資證明;老闆為了避稅犧牲你的勞保依靠,讓你上班用著美工刀和釘書機都膽顫心驚的不敢劃破手指(因為沒有保險金)。這樣的情況比沒工作好一點,不過銀行依然不會鳥你,牆上的圈圈又多畫了一個。

 

當你因為喜歡開車而買車或是喜歡穿衣服而買衣服,還是因為想要把一個高難度的馬子而耗盡家產...因此你用盡了信用卡和現金卡,借錢借到無法再借又沒錢清償時,基本上要再重新申貸大概是比跳樓還難了。不過銀行一定會鳥你,因為你還有一屁股錢沒還他們,於是每一通電話鈴聲響起當下,你會誤以為是催收人員的鬼來電,躲在衣櫥裡面不敢接電話...所以,你還是要窩在牆角悲哀的畫圈圈。

 

當你自以為什麼貸款都沒有辦過,沒有現金卡和信用卡,如此清廉一身毫無債務的你,想要借一筆錢去買看看LV的包包可不可以裝青菜羅蔔的試驗。結果銀行還是不鳥你的學術精神,因為信用空白的你莫名其妙的被人家喊了一個和狗一樣的稱號「小白」,因此你就無法借錢當一個喜歡買青菜的淑女。

 

當你離開了一成不變的上班族生活,打算賣個鹹酥雞創業並與火紅的士林大雞排拼一拼高下。誰知攤販的條件讓你無法與銀行建立認知,於是借不到錢的你,讓創業與失業畫上了等號,頓時領悟原來雞排自在人心,尤其是那些不肯放款給你的雞排銀行主管最雞排......

 

 

 

於是一套不合邏輯的邏輯就出現了......

1.銀行在你穩定又不需要錢的時候,是可以借錢給你的。

2.銀行在你不穩定又需要錢的時候,是不一定但很可能會借錢給你的。

3.銀行在你人生十分悲慘又沒有錢可以度日的時,是絕對不會借錢給你的。 

 

由上列關於銀行的總總習性可以得知,大部分銀行都是晴天開傘雨天收傘的觀念,當然並不是每間都這樣子在做事的,尤其是正在看這個網頁的銀行員工你們的公司肯定不會如此惡劣,沒在看的就不一定......

因此我們得知,在你沒事可幹而剛巧電視又沒有好看的八點檔的狀態下,你可以先和銀行借點錢,幫自己未來的人生做一些規劃......

例如:先買個有缺角的碗公,爾後當乞丐的時候就比較容易有銅板丟進來。

什麼?你說這個舉例很不吉利?那麼我另外舉一個稍微吉祥如意的例子......

例如:先趁著身家條件還不錯的時候向銀行貸款,順便把利率爭取低一點,等到後年公司要放無薪假的時候就不怕沒錢買便當了。

  

如果你已經被我的無腦觀念說服而想要借錢了,記得請先釐清一下自己目前的定位屬於上列哪一種,再決定要和誰借錢,並且怎麼借錢。

  

高利貸是屬於那些銀行完全沒有辦法借貸的對象該選擇的地方,所以不到最後關頭切莫和死神交易。

賣存摺是等著被抓起來關的一個方案,通常只具備詐騙事業經營的人和洗錢的善良人士才會需要購買人頭帳戶,所以冒這個風險的人,短線上可以賺好幾碗牛肉麵,長線上要吃牢飯和以及被大哥捅屁股。(不懂?關進去就懂了。)

賣血與賣精子也可以換錢,不過這個話題不在我們這個專題內所以不多著墨;若是你恰好有這方面的需求,我只能提供製造情境的片子。

 

所以我們要進入比較專業又嚴肅的借錢方式,用正派的貸款來幫助真正缺錢的你。

 

信用貸款:

簡而言之,就是不用車也不用房,依著您的個人信用來當擔保品和銀行借貸一筆資金。

假如你是一個見朋友有難,便奮不顧身兩肋插刀救助朋友脫險的鐵錚錚好漢子,俠骨柔情言出必行是你的不二代名。然而擁有那麼多優點的你如果剛好沒有工作的話,那麼很抱歉你還是不能申辦信用貸款,因為講江湖道義是不能向銀行借錢的。

於是被銀行帕傾(打槍)而昭樓(跑路)的你,可能會回頭問道:「為什麼這要稱做信用貸款而不是工作貸款?」我只能感嘆你不懂商業包裝的技巧,四十歲的熟女在燈光迷幻的暗房裡面也是可以假裝當成十八歲的少女陪酒的,這樣商人才會有生意做,如果她現出原形穿著歐巴桑四角內褲還會有客人花二三千元買春嗎?

 

讀到了這裡你大概想要知道信用貸款的門檻會是什麼吧?

 一般來說信用貸款的條件如下:

 

年資最低門檻至少三個月。

沒有信用空白,或是信用不良的紀錄。

債務沒有超過月薪資22倍的界限。( 若有,請私下留言討論,畢竟古墓派的武功是不能外流。)

主從債務逾期未繳,目前清償未逾三年。

主從債務呆帳未逾五年。(名詞解釋:所謂的主債務就是自己借錢沒還債權人的債務;而從債務就是你不幸的當了親友借款的保人之類的債務,而那筆錢是別人在爽,你卻必須背債的衰小往事。)

信用卡強制停卡的朋友們,清償之後未逾半年。

支票退票未逾半年。

提供的送件資料為:

1.雙證件影本。(身分證之外,健保或駕照都可以。)

2.財力證明。(辦年內薪資轉帳的銀行存摺影本。) 

3.勞保異動明細。

4.代償戶請附原貸款金融機構的最近二期繳息證明。

5.專業人士需要提供合格證書或是專業證明。

http://www.toppybank.com.tw/CreditLoan1.htm  (本公司網頁連結)

 

信用貸款的利率,會視申貸的客人而有高有低。很多廣告打著1.99%之類的低利吸引客戶上門,不過有些只限於前半年,半年過後利率又跳高十二層樓都有。

 

貸款的名目很多,礙於多充實本部落格的內容與發文數量,於是版主決定把後續部份留到下一篇再打...刊登日期估計為明年春暖花開時,就是咱們相逢之日。

 

說了那麼多銀行的壞話,你應該會質疑這篇的作者到底是不是銀行的員工?當然不是囉,這就像總統不會洩漏自己是個蠢蛋是一樣的道理。

版主小弟我服務的機構是常常被人誤解為高利貸的代辦公司,事實上我們正派經營的態度與台積電鴻海這樣的企業是保持一樣精神的,雖然實質上月營收和他們差距很大,上班員工也有不小的數量落差,不過至少在精神和理念上都是一樣的路線。

本公司與諸多銀行合作過無數案件,協助著急需款項又辦不出來的民眾,雖然說不上多大的公益,不過所成就的好事應該比中華民國歷年來的總統還多一些。

至於貸款的事情,若是你自己可以辦的出來就不用找我們了沒有關係,小弟我一樣會祝你幸福健康。至於可以把這篇亢長的文字看到最後這一段的你,我還是要說聲感謝有人願意耗上如此耐心來吸收我寫的東西。

 

因為不是挺有名氣的大企業,所以本公司無法請上侯昌明這樣俊帥的代言人做廣告,卻也慶幸得上天眷佑,本人容貌還不算差,雖然右臉頰有幾顆青春痘,不過也證實了小弟仍有著青春的肉體。

比起這些還要緊的,就是本公司為正派經營的代辦公司,依憑著小小手續費的利潤糊口飯吃,所以請不要將我們和民間的高利貸公司畫上等號。

 

若有需求,歡迎電話與本公司聯繫。

接聽的員工很多,算來算去約有三人。由於公司規模如此龐大所以人員都很忙碌,來電若需等候請勿見怪,因為我們絕對不是在吃便當而是在與客戶接洽。

 

祝福

 

 

 

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2019-04-22 00:00文/ 黎詩彥
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房貸利率溜滑梯,挑戰歷史新低點。低利時代,房貸怎麼貸最划算?趁著各家銀行紛紛祭出房貸優惠專案,民眾選擇性更多,建議民眾可以多看多比較各家銀行貸款利率、年限、寬限期……,為自己省更多。同時,善用銀行轉增貸優惠方案,不僅可以為家庭經濟減壓,也能讓資金運用更靈活有彈性,輕鬆完成人生每個階段的夢想。

 

 

▲低利時代,民眾多看多比較,可望能爭取到更優惠房貸方案。圖片來源/iStock
▲低利時代,民眾多看多比較,可望能爭取到更優惠房貸方案。圖片來源/iStock
 

 

 

房貸省息 夢想零距離

 

房貸方案百百種,差一點,省很大!假設新貸款的利率比原本貸款優惠 0.25%,以貸款 100 萬元來試算,一年能省下 2500 元的利息,若以總貸款為 500萬元計算,一年下來共省下12500元利息。

 

在銀行擔任理財專員的王先生,結婚買了房子後,每月三分之一的薪水都用來繳房貸,已經好幾年沒有帶家人出國旅遊,生了兩個孩子後,更是縮衣節食,省錢省到懷疑人生……。

 

王先生看到台新銀行房貸轉增貸優惠方案後,認為台新銀行的房貸利率和年限,對他來說更划算、更有利,因此決定把房貸搬家,並順便增貸一筆旅遊基金。王先生很開心地發現,由於台新銀行提供他的利率比原銀行更優惠,所以即使增貸了一些額度,他每月繳款的金額也比原來更低。這不僅大大減輕他的經濟壓力,也讓全家人的生活更有品質。

 

 

▲房貸搬家省息有利,輕鬆實現帶家人出國旅行的夢想。圖片來源/iStock
▲房貸搬家省息有利,輕鬆實現帶家人出國旅行的夢想。圖片來源/iStock
 

 

 

像王先生這樣的案例不是少數,只要透過房貸搬家,找到最適合自己的優惠方案,就可以完成更多夢想清單。無論是五月報稅季來臨,或是母親節帶家人出國旅遊……等,許多願望都可以不用一延再延,現在就可以把握當下,輕鬆圓夢,讓您不只是有房子的「人生勝利組」,更是聰明理財的「人生省力組」。

 

台新銀行「三大好康貸您巢有利」

 

即日起至108年6月30日止,台新銀行推出「三大好康貸您巢有利」活動:民眾只要上網體驗「可貸額度試算」,就有機會抽中Dyson Pure Cool™二合一涼風空氣清淨機。若是申辦台新銀行房貸轉增貸成功,可享前六期優惠利率1.6%起,第七期後1.66%起。網路申辦再加碼,單筆手續費只要NT1,500元。多重好康貼心服務,就是要讓您轉貸省息,即刻減壓,肩膀不再硬扣扣!

 

現在立刻一分鐘試算,房屋的可貸額度>>

 

 

▲房貸搬家省息有利,輕鬆實現帶家人出國旅行的夢想。圖片來源/iStock
▲房貸搬家省息有利,輕鬆實現帶家人出國旅行的夢想。圖片來源/iStock

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工商時報
與房貸相關的理財周轉金三種提供方式
與房貸相關的理財周轉金三種提供方式
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看好房市落底,房價再掉跌幅有限,銀行承作房貸的風險明顯降低,不少銀行相繼推出「房貸加值金」方案,協助購屋者籌足自備款,尤以首購族最為受用。

 

目前已知在金融市場上,包括凱基、富邦等民營銀行,直接推出房貸加值金方案,為房貸申貸戶在為期30年的房貸貸款之外,另外再提供房貸加值金專案,讓購屋者補足包括自備款或是裝潢等所需資金。目前以凱基提出的利率、還款期間等條件最優惠。

 

凱基銀行指出,所提出的房貸加值金專案,不限資金用途,申辦房貸的客戶,除可補足自備款之外,亦可自由使用在包括投資、旅遊消費等其他用途。換言之,即使未用在購屋需求,多少也能透過這種周轉金支應,不致使資金調度受到房貸負擔而過於壓縮。在利率訂價上,「房貸加值金」將以2%起跳。

 

2018年第四季的國內的房貸申貸平均比重約72%,和過往貸款成數大多可達八成以上出現落差,許多民眾若以八成為目標向銀行簽約,往往會面臨自備款不足問題,再不然就是成交之後就成為不折不扣的「屋奴」,不僅手邊完全沒有剩餘資金可作裝潢、添購家具之用,甚至連其他諸如旅遊消費等休旅開銷都沒錢,凱基銀行所推的房貸加值金專案因資金運用具彈性,該產品具有競爭力。

 

凱基銀行消費金融處副總經理林毓棠表示,沒有長輩金援協助資金缺口的上班族,若申請一般信用貸款,通常得負擔5%至8%的高利率,且貸款額度大約只有50萬至100萬,房貸加上信貸,每月還款金額令貸款人備感壓力,更何況信貸還款期間一般多在七年以內。

 

凱基銀行之外,富邦銀行也有承作類似的專案,倘若房貸申貸戶有修繕裝潢的需求,最高可在八成房貸之上,再加一成到九成,還款期限最多也大約十年左右;台新銀則指出,對部分財資力還不錯的客戶,購屋自備款會搭配一定金額以下的信用貸款,信用貸款最長七年,但其利率是用信貸利率計算,約在3%左右,一年內不能解約。

 

因此建議民眾向銀行申辦房貸時,除了貸款成數、利率貨比三家之外,可以詢問各家銀行是否有信用貸款以外的增額貸款方案。凱基此次提出的方案,亦有別於一般信用貸款,提供自備款不足的購屋者於申辦房屋貸款時,在一般貸款成數以外,另外增加房貸金額的5%,作為彈性加值額度,利率計算方式則是以凱基銀房貸指數利率加碼,最低2%起,貸款最長期限達十年,較一般信貸五至七年更長,還款更加輕鬆。須注意的是,基於風控,這類加值金銀行多有設額度上限,如凱基銀就直接訂在200萬元。

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盧振池
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 你準備要下訂「這間房子」了嗎?首先除了你要有一點購屋自備款之外,更重要的是:你知道銀行對這間房子的鑑價是多少錢嗎?因為這個問題關係到你買這間房子會不會買貴了?銀行給你的貸款總額夠不夠?等問題。而銀行對房子的鑑價金額,與你的借貸信用好壞、還款能力高低都沒有關聯,只和這間房子的好壞有關而已,所以想要買房子之前,還是得先來看看銀行鑑定房價的重點。


▲銀行鑑價不動產的考量因素,正是你選屋、看屋的重點。

 首先,很多購屋民眾誤以為:「購屋成交價,就是房貸銀行認定的市價。」實際上是,銀行要把房貸借給你,第一步銀行要先鑑價這間房子值多少錢?才知道可以借給你多少,而不是你的購屋金額說了就算數!況且為了因應房價可能出現的波動、減少擔保品跌價的風險,銀行鑑價出來的價格通常會比你實際購屋的價格還低個10%左右。

 哪一種類型的房子,銀行鑑價岀來的價格會比較高?也就是可以讓購屋民眾申辦到足額的房屋貸款、比較會依照你的簽約價格、市價來核准房貸呢?幾個先決條件當然是「地段好」、「捷運站附近」、「近公園、綠地」、「屋齡新」等等,但是除此之外,還有以下幾個隱藏版、容易被民眾忽略的鑑價重點,值得民眾在看屋、選屋時一併納入考量因素:


▲房子的銀行鑑價金額想要拉高,好地段、好屋況已經是必備條件。

一、發現房子旁邊有高壓電塔、廟宇、墓地或特種行業場所的民眾,購屋的成交價當然會比一般市價還低個5~10%,沒發現這些嫌悪設施的民眾,房子就會買得貴多了,而銀行可不是省油的燈,這一類有嫌悪設施房屋的鑑價金額是會低一些的。

二、銀行對於特殊的房屋產品,例如陽光樓(即房子在地下一樓或地平線以下)、住辦混合大樓、有違建的房子等,鑑定岀來的房價也不會太高,因為民眾對這些特殊房屋的接受度會比一般房子差一點。


▲非特殊性、普羅大眾喜愛的房子,才能吸引比較多購屋者的青睞。

三、民眾在交通機能不佳、餘屋量又很大的偏遠重劃區買房子時,要知道銀行對這一類房子的鑑價會更嚴格一點、房貸成數可能少一點,因為將來房子若是淪為法拍屋,恐怕銀行難以拿回借岀去的房屋貸款,而不是只看重劃區房子的屋況好、屋齡新就隨便借給你足夠的房屋貸款。

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盧振池
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 雖然2月的營業天數比較少,使得民眾新申辦的房屋貸款總額比1月份大減1百多億元,不過並不影響今年以來房市緩步回溫的態勢,因為累計今年前兩個月的五大行庫新承辦房貸的總額,仍然比去年同期穩定成長了一成,再加上房屋買賣移轉量的回升,顯示近期首購族、自住型進場購屋的買氣依舊熱烈,連中央銀行的官員都認為國內房市已經脫離谷底、正逐步回溫中。


▲從各項官方發布的數據顯示,國內房市的景氣已經脫離谷底。

 由於銀行新增加的房屋貸款越多,代表購屋民眾在這段期間的買氣越強,再加上台灣銀行、第一銀行、合作金庫、土地銀行和華南銀行等五大行庫承辦的房屋貸款市占率,合計超過全國房貸市場的40%以上,因此五大行庫的這項數據就成為各界判斷房市買氣高低的重要指標。

 根據中央銀行公布2月份五大公營行庫新承辦房貸的數字,金額為345.7億元,比去年2月份的288億元大幅增加57億元,年增率達到19.8%,累計今年前兩個月的總額為840億元,比去年同期成長了10%,而去年同期也比更前一年同期的數據成長,代表最近一、兩年投入房市的購屋資金的確慢慢多了起來,但是平均房價卻沒有大幅上升、房市投資客也沒有現蹤,可見現階段的房市買家仍以首購族、自住型客層為主,這對於房市的穩健成長是相當有利的現象。



 光是看「新增房貸總額」的資金面成長,或許還不足以證明房地產的景氣已經悄悄復甦,但是如果加上今年1月、2月的六都房屋移轉棟數大多持續成長、平均年增率為3%,就可以視為房市的買氣、資金及成交量都明顯地逐步回升,而這也是為什麼中央銀行的官員會認為國內的房地產市場已經脫離谷底、持續回溫的原因。



 至於五大行庫2月份新増房貸的平均利率則是維持前一個月的上升走勢,這次繼續回升到1.638%,創下1年多來的新高紀錄,難道是房貸的利率要往上走的前兆嗎?其實民眾不必太過擔心,因為2月份新增房貸的平均利率上升,是因為享有較低利率的青年安心成家優惠貸款比重減少所致,而且中央銀行最近也沒有考慮升息,所以近期的房貸利率仍將處於平穩狀態。

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2019-03-19 20:51經濟日報 記者陳美君╱即時報導
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為吸引年輕族群申辦房貸,國銀紛紛推出線上申貸服務,除了隨時可試算貸款金額、還款金額與利率外,也大舉簡化申貸流程,節省購屋族群的等候時間,並隨時推出減免部分手續費用的優惠專案,為小資族節省荷包。

看準年輕族群的消費潛力與使用習慣,銀行推出的線上申貸機制,通常有幾種特色,例如隨時可試算貸款金額,讓民眾理解每月的還款金額,以及利率條件等,同時也可線上直接申貸、增轉貸並追蹤進度,核貸後還可直接線上調整還款金額、申請寬限期。

以永豐銀行推出的「豐雲房貸」為例,結合銀行資料庫與政府實價登錄推出「秒估房貸」平台,不僅輸入快速簡單,還能即時提供客戶房貸額度、期數、月付金期間等預估查詢資訊,滿足年輕族群追求效率的需求。

此外,使用者可透過網路平台,於線上自由調整房貸月付金,若需求資金時可降低至僅支付利息,資金充裕時,可拉高至三倍月付金加速還款。永豐銀行透過大數據與信用條件篩選分析,可讓使用者於額度內直接線上簽約增貸,協助客戶面對子女求學或理財投資等人生各階段的資金需求。

以中國信託銀行的線上申貸服務「i適貸」為例,主打線上申請3分鐘搞定,線上提供繳款資訊、增貸額度查詢,還能線上申請寬限期與貸款展延。

玉山銀行「e指房貸」,除主打結合大數據資料庫、讓客戶能掌握住家週邊資訊外,也強調透過網銀即可輕鬆償還房貸本金,使用玉山信用卡紅利還可折抵房貸利息。

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盧振池
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不動產開發商全聯會新任的理事長楊玉全日前表示,上任之後將加強與政府溝通,期盼政府降低自用住宅的持有稅(房屋稅、地價稅)、降低房貸利率為1.2%、延長房貸年限至40年,以便幫助年輕首購族早日購屋。在這三項「降稅、降率、升年限」的方案裡,前兩項可以有效減少民眾的稅金、利息成本等購屋支岀,但是最後一項「房貸年限拉長為40年」則是有優點、也有其顯著的缺點,因此引起正反兩面的熱烈討論。


▲増加自己購屋能力的方法有很多,延長房貸年限是其中之一。

 青年購屋優惠貸款從現行最長年限30年,拉長為40年的最大優點是:每個月負擔的房屋貸款可以大幅降低。以購買1,000萬元、房貸利率為1.6%、貸款七成共700萬元的本息平均攤還房貸方案為例,房貸年限是30年的每個月房貸金額是24,496元;如果把房貸年限延長為40年,每個月的房貸金額就會降低至19,754元。40年期房貸的每個月房貸金額比起30年期的每個月房貸金額足足降低了19.4%,房貸壓力減輕這麼多,的確可以增加不少年輕人購屋的意願。


▲每個月要繳多少錢?購屋之前得自己好好地算一算。第一銀行提供

 不過,40年期的房屋貸款也有一些缺點,其中最大的問題就是「總房貸利息支出高得嚇人」。以前面的房貸條件為例,30年到期之後,民眾付給銀行的總房貸利息是181.8萬元,如果申請的是40年期房屋貸款,那麼到期之後購屋者付給銀行的總房貸利息則高達248.2萬元,兩者相差66萬元(1.36倍),如果是和一般20年期的房屋貸款方案相比,總房貸利息的費用差距就更大了。

 40年期的房貸方案還有其他缺點,例如30歲才存到購屋自備款的話,房貸壓力就要從年少要背到70歲的老年才會結束、或是因為每個月房貸比較輕鬆而不小心買了總價太高或坪數太大的房子。但是平心而論,這些所謂「總利息費用高」、「背房貸到老」、「房子買過頭」的40年期房貸方案缺點,其實是「看個人性格」而定。


▲向銀行申請40年期的房貸方案之前,先仔細想想看這個方案適不適合自己的性格。

 例如申辦40年期房貸而省下來的每個月房貸金額,要懂得去投資理財,不懂的人至少要存起來、不過度消費,將來可以提早還款給銀行、沒有硬性規定一定要貸滿40年。所以40年期房貸方案比較適合「會省錢」、「會理財」的人,如果你不是屬於這一類性格的人,那麼最好不要申辦這麼長的房貸方案。

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胡兆陽
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 雖然業界預估1月的房貸平均利率繼續緩跌的走勢沒有持續下去,不過這並沒有影響首購族、自住型進場購屋的買氣,依舊有許多購屋族趕在今年春節之前完成申辦房貸的手續!根據中央銀行公布1月份五大公營行庫新承辦房貸的數字,金額達到494.8億元,創下近3年來的新高紀錄,可見今年初房市的交易情況仍然相當活絡!



 包括台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行和華南銀行等五大行庫所承辦的房貸市占率,合計超過全國房貸市場的四成以上,所以這五大公營行庫每個月新承辦的房貸金額越高,就代表房市裡的購屋買氣越暢旺;反之,如果每個月新承辦的房貸金額越少,則顯示房市的買氣久佳。


▲今年1月六都的房屋移轉數量大幅成長,銀行承辦的房貸總額也跟著増加。

 去年12月五大行庫的新増房貸平均利率下降到歷史次低水準(1.617%),房市業者預估近期的房貸利率,可望因為銀行業者殺低利率、搶占優質客戶而下跌。沒想到中央銀行最新公布的1月份五大行庫新増房貸平均利率卻反而回升到1.629%,創下近9個月來的新高紀錄。中央銀行官員解釋原因,主要是房貸利率比較低的青年安心成家優惠貸款的比重減少所致。



 1月份五大行庫的首購族優惠購屋房貸比重減少,對照前面提到的1月份五大公營行庫新承辦房貸金額達到494.8億元,不但比前一個月増加35.6億元、比去年同期成長19億元,也創下近3年來的新高紀錄,可見今年開春以來的房市買氣大多來自其他換屋族、自住型以及少部分置產族的購屋者,而這一類的房市買家也是經驗比較豐富、更為精打細算型的買者,當這一型的買者都願意進場購屋了,某種程度也代表房地產市場回穩的現況更加顯著了。

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2019-03-03 21:42經濟日報 記者邱金蘭╱即時報導
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有金融機構的房貸契約,在提前清償房貸本金時的違約金收取上,竟然以「原借款本金」計...
有金融機構的房貸契約,在提前清償房貸本金時的違約金收取上,竟然以「原借款本金」計收,而不是用「借款餘額」來收,等於跟客戶多收了違約金。 聯合報系資料照/記者孫中英攝影
 

 

消費者買房跟金融機構貸款時,契約內容可要看清楚,有金融機構的房貸契約,在提前清償房貸本金時的違約金收取上,竟然以「原借款本金」計收,而不是用「借款餘額」來收,等於跟客戶多收了違約金。

金管會在去年下半年對金融機構的檢查中,發現有信合社的定型化契約書條款,有不符規定或對消費者顯失公平。

官員表示,根據「個人購屋貸款定型化契約應記載事項」第3點規定,金融機構提供「無限制清償期間」與「限制清償期間」二種方案,供借款人勾選。

如果是選「無限制清償期間」,借款人可以隨時償還貸款或結清帳戶,不用支付違約金。

如果是選擇「限制清償期間」,在一定期間內(不得超三年)不能提前償還部分或全部本金,如果提前清償時,必須支付違約金。

違約金的計收方式,應考量借款人的清償時間、貸款餘額等因素採遞減方式計收。

但金管會金檢時發現,有信合社辦理的房貸業務,對於提前清償的違約金計收方式,是以「原借款本金」而非「借款餘額」,做為計算標準,不符「個人購屋貸款定型化契約應記載事項」第3點規定。

舉例來說,小張跟銀行借房貸1,000萬元,選擇利率比較優惠的「限制清償期間」方式,但到了第二年時,小張手頭有一筆閒錢,把房貸還了400萬元,本金剩下600萬元。

依規定,應該是用600萬元來計收違約金,但這家金融機構卻以1,000萬元來計收違約金,明顯超收。

金管會已要求這家信合社,應依規檢討修正房貸定型化契約計算違約金計收標準,以符合規定;消費者買房子時,簽約時最好也要看清楚房貸契約內容。

除此,這家信合社也被發現,跟客戶簽訂的存款定型化契約條款中,訂有「本約定書如有未盡事宜,悉依貴社有關規定辦理」、「本約定書未盡事宜,本存戶同意依貴社其他規定、銀行慣例…辦理」等不確定的概括條款,都不利客戶清楚瞭解應負的責任,影響交易公平合理及客戶權益保護。

也被金管會要求改善,應注意檢視存款定型化契約條款內容,對涉有不確定概括條款內容,應檢討修正,以維消費者權益。

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