勞保卡貸款

 

條件:

年滿20~55歲之國民

無重大信用瑕疵

正職工作有滿三個月,有固定收入者,即可申請

攤還期限最長七年

 
 
申辦資料:
 
1.身分證
2.勞保卡(勞保異動單)
3.往來存摺明細
 
 
參考基數表
貸款年限 貸款金額 每月繳交金額
3年期 20萬
50萬
120萬
 
NT$6,240
NT$15,599
NT$37,438
 
5年期 20萬
50萬
120萬
 
NT$4,027
NT$10,067
NT$24,160
 
7年期 20萬
50萬
120萬
 
NT$3,087
NT$7,719
NT$18,525
 

 

 

 

匯通資產管理顧問有限公司

地址:新北市永和路二段147號12樓之8  

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行動電話:0932-388-928 吳孟寰先生

公司FAX:(02)2929-3369

 

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在我踏入這個行業之前,原以為和銀行借錢是簡單又輕易的事情。

所以我曾一度認為,只要帶枝筆和身分證件就可以借錢去買 I  PHONE,晚上還可以再去KTV歡唱,並高舉新手機搖晃燈光炫燿,讓朋友看到流口水...

 

畢竟電視上的廣告都是如此EASY,銀行行員對客人點頭敬禮親切微笑,而上門的客人穿著上班制服或是家居服,提領到現金之後整個人高興的飛揚了起來,本來走踏在人行步道的雙腳,跳躍在空中往後呈彎勾狀。

背景放的音樂是以HAPPY為主題的快樂歌曲,放款與借款的人們彷彿來到天堂一樣快樂,大家的人生也可以重新開始,看的叫我這種不缺錢的人都想去借了......

 

......

 

事實上,真的是這樣嗎?

 

 

當你剛剛失去了工作,沒有謀生能力正在急需要錢買便當號勾的狀態下,銀行是不會鳥你的,當然你也看不到電視廣告上的親切笑臉和飛揚的舞蹈,反而你可能是蹲在牆角畫圈圈偷哭。

 

當您有一份從事一年以上的工作,薪水也不算低,只是每個月都領現金所以沒有薪資證明;老闆為了避稅犧牲你的勞保依靠,讓你上班用著美工刀和釘書機都膽顫心驚的不敢劃破手指(因為沒有保險金)。這樣的情況比沒工作好一點,不過銀行依然不會鳥你,牆上的圈圈又多畫了一個。

 

當你因為喜歡開車而買車或是喜歡穿衣服而買衣服,還是因為想要把一個高難度的馬子而耗盡家產...因此你用盡了信用卡和現金卡,借錢借到無法再借又沒錢清償時,基本上要再重新申貸大概是比跳樓還難了。不過銀行一定會鳥你,因為你還有一屁股錢沒還他們,於是每一通電話鈴聲響起當下,你會誤以為是催收人員的鬼來電,躲在衣櫥裡面不敢接電話...所以,你還是要窩在牆角悲哀的畫圈圈。

 

當你自以為什麼貸款都沒有辦過,沒有現金卡和信用卡,如此清廉一身毫無債務的你,想要借一筆錢去買看看LV的包包可不可以裝青菜羅蔔的試驗。結果銀行還是不鳥你的學術精神,因為信用空白的你莫名其妙的被人家喊了一個和狗一樣的稱號「小白」,因此你就無法借錢當一個喜歡買青菜的淑女。

 

當你離開了一成不變的上班族生活,打算賣個鹹酥雞創業並與火紅的士林大雞排拼一拼高下。誰知攤販的條件讓你無法與銀行建立認知,於是借不到錢的你,讓創業與失業畫上了等號,頓時領悟原來雞排自在人心,尤其是那些不肯放款給你的雞排銀行主管最雞排......

 

 

 

於是一套不合邏輯的邏輯就出現了......

1.銀行在你穩定又不需要錢的時候,是可以借錢給你的。

2.銀行在你不穩定又需要錢的時候,是不一定但很可能會借錢給你的。

3.銀行在你人生十分悲慘又沒有錢可以度日的時,是絕對不會借錢給你的。 

 

由上列關於銀行的總總習性可以得知,大部分銀行都是晴天開傘雨天收傘的觀念,當然並不是每間都這樣子在做事的,尤其是正在看這個網頁的銀行員工你們的公司肯定不會如此惡劣,沒在看的就不一定......

因此我們得知,在你沒事可幹而剛巧電視又沒有好看的八點檔的狀態下,你可以先和銀行借點錢,幫自己未來的人生做一些規劃......

例如:先買個有缺角的碗公,爾後當乞丐的時候就比較容易有銅板丟進來。

什麼?你說這個舉例很不吉利?那麼我另外舉一個稍微吉祥如意的例子......

例如:先趁著身家條件還不錯的時候向銀行貸款,順便把利率爭取低一點,等到後年公司要放無薪假的時候就不怕沒錢買便當了。

  

如果你已經被我的無腦觀念說服而想要借錢了,記得請先釐清一下自己目前的定位屬於上列哪一種,再決定要和誰借錢,並且怎麼借錢。

  

高利貸是屬於那些銀行完全沒有辦法借貸的對象該選擇的地方,所以不到最後關頭切莫和死神交易。

賣存摺是等著被抓起來關的一個方案,通常只具備詐騙事業經營的人和洗錢的善良人士才會需要購買人頭帳戶,所以冒這個風險的人,短線上可以賺好幾碗牛肉麵,長線上要吃牢飯和以及被大哥捅屁股。(不懂?關進去就懂了。)

賣血與賣精子也可以換錢,不過這個話題不在我們這個專題內所以不多著墨;若是你恰好有這方面的需求,我只能提供製造情境的片子。

 

所以我們要進入比較專業又嚴肅的借錢方式,用正派的貸款來幫助真正缺錢的你。

 

信用貸款:

簡而言之,就是不用車也不用房,依著您的個人信用來當擔保品和銀行借貸一筆資金。

假如你是一個見朋友有難,便奮不顧身兩肋插刀救助朋友脫險的鐵錚錚好漢子,俠骨柔情言出必行是你的不二代名。然而擁有那麼多優點的你如果剛好沒有工作的話,那麼很抱歉你還是不能申辦信用貸款,因為講江湖道義是不能向銀行借錢的。

於是被銀行帕傾(打槍)而昭樓(跑路)的你,可能會回頭問道:「為什麼這要稱做信用貸款而不是工作貸款?」我只能感嘆你不懂商業包裝的技巧,四十歲的熟女在燈光迷幻的暗房裡面也是可以假裝當成十八歲的少女陪酒的,這樣商人才會有生意做,如果她現出原形穿著歐巴桑四角內褲還會有客人花二三千元買春嗎?

 

讀到了這裡你大概想要知道信用貸款的門檻會是什麼吧?

 一般來說信用貸款的條件如下:

 

年資最低門檻至少三個月。

沒有信用空白,或是信用不良的紀錄。

債務沒有超過月薪資22倍的界限。( 若有,請私下留言討論,畢竟古墓派的武功是不能外流。)

主從債務逾期未繳,目前清償未逾三年。

主從債務呆帳未逾五年。(名詞解釋:所謂的主債務就是自己借錢沒還債權人的債務;而從債務就是你不幸的當了親友借款的保人之類的債務,而那筆錢是別人在爽,你卻必須背債的衰小往事。)

信用卡強制停卡的朋友們,清償之後未逾半年。

支票退票未逾半年。

提供的送件資料為:

1.雙證件影本。(身分證之外,健保或駕照都可以。)

2.財力證明。(辦年內薪資轉帳的銀行存摺影本。) 

3.勞保異動明細。

4.代償戶請附原貸款金融機構的最近二期繳息證明。

5.專業人士需要提供合格證書或是專業證明。

http://www.toppybank.com.tw/CreditLoan1.htm  (本公司網頁連結)

 

信用貸款的利率,會視申貸的客人而有高有低。很多廣告打著1.99%之類的低利吸引客戶上門,不過有些只限於前半年,半年過後利率又跳高十二層樓都有。

 

貸款的名目很多,礙於多充實本部落格的內容與發文數量,於是版主決定把後續部份留到下一篇再打...刊登日期估計為明年春暖花開時,就是咱們相逢之日。

 

說了那麼多銀行的壞話,你應該會質疑這篇的作者到底是不是銀行的員工?當然不是囉,這就像總統不會洩漏自己是個蠢蛋是一樣的道理。

版主小弟我服務的機構是常常被人誤解為高利貸的代辦公司,事實上我們正派經營的態度與台積電鴻海這樣的企業是保持一樣精神的,雖然實質上月營收和他們差距很大,上班員工也有不小的數量落差,不過至少在精神和理念上都是一樣的路線。

本公司與諸多銀行合作過無數案件,協助著急需款項又辦不出來的民眾,雖然說不上多大的公益,不過所成就的好事應該比中華民國歷年來的總統還多一些。

至於貸款的事情,若是你自己可以辦的出來就不用找我們了沒有關係,小弟我一樣會祝你幸福健康。至於可以把這篇亢長的文字看到最後這一段的你,我還是要說聲感謝有人願意耗上如此耐心來吸收我寫的東西。

 

因為不是挺有名氣的大企業,所以本公司無法請上侯昌明這樣俊帥的代言人做廣告,卻也慶幸得上天眷佑,本人容貌還不算差,雖然右臉頰有幾顆青春痘,不過也證實了小弟仍有著青春的肉體。

比起這些還要緊的,就是本公司為正派經營的代辦公司,依憑著小小手續費的利潤糊口飯吃,所以請不要將我們和民間的高利貸公司畫上等號。

 

若有需求,歡迎電話與本公司聯繫。

接聽的員工很多,算來算去約有三人。由於公司規模如此龐大所以人員都很忙碌,來電若需等候請勿見怪,因為我們絕對不是在吃便當而是在與客戶接洽。

 

祝福

 

 

 

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行動電話:0932-388-928 吳孟寰先生

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2018-11-06 21:15經濟日報 住展雜誌/住展房屋網
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最近兩次央行理監事會議後接任還不滿一年的央行新任總裁楊金龍都特別針對房地產市場提出看法(或說警告):「(房貸)利率不會永遠在低檔」;特別是接下來將有大量體的房貸寬限期到期,不光是央行,連金管會都繃緊神經,密切注意國銀不動產放款部位的可能風險。

 

 

其實不光是楊金龍,前任總裁彭淮南,卸任前也一再提出類似警告;當時,外界多預期央行將升息,結果幾屆理監事會議開完,基準利率還是維持不動。原因則除了當時美國未啟動升息外,也和國內經濟雖稍復甦,但力道依舊疲軟有關。

 

當然,今年美國FED不甩川普,已開始升息,估計明年還有好幾波,這當然對台灣央行目前固守利率的操作產生壓力。然而,現在經濟展望也出現狀況;在美中貿易戰為首的利空衝擊下,明年景氣並不樂觀,近期民眾消費信心也持續下探。因此外界預估,央行最快可能也是明年下半年,才有可能考慮升息。

 

不過,一旦央行真的開始升息,對房貸戶來說一定會造成影響。以目前房貸利率約1.6-1.7%來說,如果房貸利率提高1%,每月負擔就會多出將近一成,以1千萬房貸來估算就是三、四千塊之譜;說多不多,但其實也不少。

 

當然,基準或房貸利率不可能一下子拉高0.5至1%。在低利條件短期內不會有太大變化的情況下,房市業者當然抓緊良機;畢竟不但操作三低促銷策略更容易,融資購地蓋屋壓力也較小。況且一旦升息,對整體經濟、物價都有影響,不只是房貸和房市而已。

 

不過對一般受薪階級來說,如想趁現在低利進場,則住展房屋網企研室要提醒,您得先好好秤秤自己的斤兩。到各行庫索取相關資料或上網站查詢都會發現,目前多數房貸商品都是指數型或採浮動利率,因此雖然一開始還款時利率看似低,但爾後房貸利率會跟著基準利率跑。

 

還有,不少房貸商品是所謂分段式,也就是貸款生效、開始還款的頭一、兩年,利率還會鎖在低水位。但請注意,無論期間基準利率有無變化,利率都會逐年拉高;以目前承作量最大的土銀為例,第二年後利率就會開始往上加(機動計息)。

 

因此,現在固然還有低利誘因,但住展房屋網企研室仍要奉勸消費者,應回歸基本面,以自身經濟力及穩定度為最主要考量,申辦房貸時更一定要先弄清楚產品明細、充分了解各年度,特別是中後段房貸負擔額增加的情況;更切記最好是以最平穩的本息平均攤還方式,回推自己可負擔之房屋總價,如非必要,千萬不要動用寬限期。

 

如需轉載請註明資料來源:住展雜誌,更多資料請上住展房屋網

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2018-10-25 00:24經濟日報 記者楊筱筠/台北報導
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雖然國內央行利率政策已連九凍,重貼現率維持在1.375%,但央行仍提醒國內房貸族,利率不會永遠不變,必須警覺未來利率的變動風險,也要注意寬限期到期後,還款負擔增加的壓力。

國內利率持續凍漲,連帶房貸利率愈來愈低,下半年多家銀行房貸利率都有破1.6%專案,但央行提醒一般民眾,跟銀行貸款,仍必須注意未來利率可能攀升風險,例如歐洲央行利率正在逐步正常化。

假設央行升息半碼(增加0.125個百分點),對房貸利率影響約0.07個百分點到0.08個百分點,房貸壓力不至於太有感,不過寬限期一到,本金與利息就必須一起攤還,每貸款1,000萬元,原本1.3萬元到~1.5萬的每月繳款房貸,有可能增加到逾4萬元,即使對夫妻雙薪的家庭,都是不小的壓力。

央行認為,目前銀行不動產授信呆帳率比一般授信低,情況不嚴重,不過,寬限期到期後,民眾負擔增加,是中長期必須密切觀察的現象。

金管會也提醒銀行,房貸授信要落實嚴謹流程,並且要加強管理房貸寬限期,注意客戶還款能力,假設銀行同意給予客戶展延或是接受其他銀行房貸客戶轉貸,也必須注意相關風險。

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2018-10-24 01:04經濟日報 記者陳美君╱台北報導
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根據金管會資料,8月房貸市占率前五大銀行,依序為土地銀行、中國信託、台灣銀行、合庫銀行與台北富邦銀行,合計房貸市占率為41%。

對於房貸市占前五大裡,只有三家為公股銀行,中央銀行官員分析,明年起公教人員房貸專案「築巢優利貸」改由台銀承辦,很可能讓房貸市占排名重新洗牌。

金管會資料顯示,房貸前五大銀行,依序為土銀的8,134億元、中信銀的5,490億元、台銀的5,450億元、合庫的4,893億元以及台北富邦銀的4,111億元。

至於中央銀行每月固定公布的五大公股銀行新承作房貸,分別是台銀、土銀、合庫、一銀和華銀,合計市占率37%。央行解釋,雖然這五大公股銀行的房貸市占率並非最大,但觀察其他類的放款,仍以這五家公股為最多。

公股銀行在房貸市場裡排名下滑,除授信政策較嚴、利率不如民營銀行「殺」,加上民營銀行行銷手法較為靈活之外,最大關鍵還是中信銀在2015年1月,拿下為期四年公教人員房貸專案「築巢優利貸」所致。

銀行主管分析,公教房貸專案一直是銀行衝刺房貸市占率捷徑,主因是公教人員待遇好且收入穩定,屬於銀行眼中風險較低的客群,而自明年起,台銀接棒承辦為期三年的公教房貸專案,預計釋出高達4,000億元的房貸額度,利率也維持目前的超低水準1.56%,預料台銀明年很快就能重返房貸「二哥」寶座。

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人事總處對外招標的公教人員築巢優利房貸專案由台銀得標,據悉,人事總處已正式去函通知台銀,台銀也已承諾人事總處,將在未來三年內合計供應至少2千億元的公教人員房貸部位。

 

過去台銀長年是房貸市占第二名,僅次於土銀,但前幾年中信銀透過公教人員優惠房貸大舉擴張市占,已超越台銀拿下第二名,現在台銀成功奪標「築巢優利貸」,台銀內部已訂出發展策略,希望在短期內就能超越中信銀,重回房貸市占第二大地位。

本次人事總處的公教人員優惠房貸專案,由台銀、土銀,以及彰銀、一銀、兆豐、上海商銀合組的三大團隊一起競標,在正式遞標近二周後確定花落台銀。台銀也將自明年起正式接下築巢優利貸專案,而在人事總處招標時,已劃定利率「不得超過1.56%」的紅線,未來台銀承作公教人員房貸優惠專案,也將以1.56%的現行利率續作。

熟知內情人士透露,其實台銀在投標的時候,向人事總處所提出的三年內胃納量不僅2千億元,而是高達4千億元,主要是台銀的存款量高達4兆元,對照台銀目前約接近5,500億的房貸業務量,比重僅占總存款量的13%,成長空間大有可為。

即使以先前台銀所開出的4千億元額度來看,也僅占總存款量的23%,這使得台銀即使也和其他銀行一樣受銀行法第72條之2的規範,但由於存款水位實在太大,使台銀在公教人員優惠房貸能放膽承作,不致發生去年一度「斷炊」,曾發生公教人員貸不到款的窘境,這也是人事總處最後選定台銀的最主要原因。

台灣金控暨台銀董事長呂桔誠,在今年初就曾對業務訂出「四千金」目標,其中今年要新承作房貸1千億元,也是「四千金」目標之一;如今台銀已承諾人事總處,未來三年內要吃下2千億元的業務量,一年等於得作超過650億元的公教人員房貸,對於其房貸業務推展可說有穩定的案源。

台銀高層指出,公教人員都是優質客戶,而且台銀的公教人員客戶量原本就很龐大,如今再由台銀承作人事總處的優惠房貸專案,可以滿足對公教族群客戶的「一條鞭」服務。

(工商時報)

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朱漢崙╱台北報導

工商時報【朱漢崙╱台北報導】

部分地區新屋房價跌逾2成,牽動銀行房貸成數跟著「打折」。行庫私下透露,近來新北市、桃園不少隨著機場捷運興建、通車崛起的新市鎮,由於新成屋價格相較2年前預售屋價格暴跌逾2成,使得2年前原本建商向客戶承諾的銀行8成房貸現在「給不出來」,建商只好自掏腰包補足至少1成的貸款,否則可能無法完成交屋。

銀行主管指出,這種情況以近2年有機場捷運題材的地區最為嚴重;至於淡水供過於求的情況已持續多年,近5、6年價格持續低迷,因此預售屋、新成屋的價格落差反而不大。

銀行指出,最嚴重的是2年前因為機場捷運而炒過一波題材的預售屋,現在要交屋時因「利多出盡」,加上地區人潮移入不如預期,使得價格重跌。

以新莊副都心某建案為例,兩年前市場成交價是每坪65萬元,但現在每坪成交價僅剩48萬元,使銀行根本「給不起」原本建商允諾客戶的8成房貸,迫使建商只好自掏腰包,自己扮演「金主」來借錢給客戶。

銀行主管也無奈表示,並非銀行鐵石心腸,是因為給8成已超過擔保品本身價值。銀行主管分析,倘若是以每坪65萬的價格來計算8成,那麼必須擔保品本身的每坪價格在52萬,但現在當預售屋2年之後變新成屋,每坪成交價僅剩48萬元,已跌破8成的防線,這時只能由建商出面想辦法。

銀行主管也直指,建商前幾年都賺飽了,這時出資協助客戶交屋,資金負擔上也是九牛一毛而已。

銀行主管指出,銀行作房貸,雙北市總價800∼1,500萬元、走兩房路線的房貸案目前最被看好,主要是這類案件坪數小,符合現在少子化、小家庭的特質,更重要的是總價低,換言之,比起每坪單價,行庫主管直言:「現在更重視的是總價高低」。

銀行主管分析,新北市有些機場捷運經過的區域,儘管每坪單價大約30萬元上下,但若是百坪以上大坪數,房屋總價仍超過3千萬元,加上坪數大,倘若未來貸款戶繳不起房貸,銀行要處分這些物件反而更不容易,因此這類型物件目前銀行一般頂多只願貸款6成。

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財經中心 / 綜合報導
 
▲利差不再,政府優惠房貸已非最佳選項(圖/信義房屋提供)

國內五大行庫的新承做房貸利率持續維持低檔,加上時近年底,銀行競相以優惠條件爭取新的房貸戶,時間稍為拉長,不少民營銀行的房貸利率甚至比政府優惠房貸還要低。專家指出,當利差優勢不再,政府優惠房貸已非購屋族首選,民眾想替房貸減壓不如靠自己,多看多談多比較,民營銀行或許是更省息的選項。

 

根據中央銀行最新公布的數據,五大行庫新承做房貸加權平均利率為1.626%,不僅是歷年次低紀錄,更是自2009年以來連續115個月在2%以下,近來民營銀行為爭取新的房貸業務,市場上更有業者祭出最低1.58%起的超低房貸利率專案,時間拉長四、五年來看,條件反而比政府的政策房貸更優惠。

 

信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示,過去民眾購屋都會以政府優惠房貸為首選,但在長期低利率環境下,政策房貸與一般銀行房貸的利差已愈來愈不明顯。當民營銀行的房貸專案,不論是利率或整體貸款條件都比政策房貸更優惠時,民眾購屋就不一定非政策房貸不可。

 

曾敬德指出,以最多首購族申請的政策房貸青年安心成家方案為例,額度最高800萬、貸款資格限制也不多,前2年的利率1.44%看似很低,但自第3年起就會調高至1.74%。由於房貸的貸款金額高、還款年期長,若將時間拉長來看,政策房貸就不一定是最省息的選項。

 

相較之下,一些民營銀行,近期推出的首購與自住房貸專案,一段式利率都僅有1.58%起跳,雖然前2年利率比政策房貸高一些,但第3年起的利率就會低於政策房貸,幾年下來,民眾的利息支出就會少於政策房貸,也使得近來申請政策房貸的民眾不如過去踴躍。

 

曾敬德建議,若想幫房貸減壓,靠政府不如靠自己,只要記得平常多與幾家銀行往來,並顧好自身的信用狀況,購屋前再多比較往來銀行的房貸專案,一般都能談到還不錯的條件。若購屋地點位處雙北市都會區之外,則不妨可以考慮壽險房貸,條件甚至可能比民營銀行更好。

 

至於未來若央行啟動升息,民眾該如何因應?曾敬德指出,因目前利率已相當低,即便明年起每季都升息半碼,也要連續升息8次、約2年時間才會增加1%,短期內影響不至於太大,建議民眾可以自行做房貸壓力測試,用「目前利率加1%」的利率來估算還款能力,就不必擔心升息帶來無法預期的房貸負擔。

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2018-09-28 22:00經濟日報 住展雜誌/住展房屋網
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眾所皆知,台灣正快速朝超高齡社會邁進,人口年齡層老化之下,長期照護就成了需求急迫的重大政策。不過政府長期經費有限,得把有限資源放在相對弱勢者身上,因此對於經濟能力相對稍佳,或者說『窮到只剩自宅』的這一個族群,政府就想到透過國外行之有年的逆向抵押房貸,來補其不足,也就是一般所謂的商業型以房養老。

 

 

而要做到這點,當然需要銀行方面的配合;因此我們去年就已看到,公股行庫大力推動逆向房貸業務,最近甚至連央行都傳出打算跳下來協助推動之。

 

然而,銀行還是以營利為先,基於在商言商的大原則下,目前實際推行的逆向抵押房貸商品,最後精算下來,得利者通常還是銀行這一方;這樣一來,其實就已不利整體以房養老政策的推廣。

再者,東西方觀念畢竟大不同;西方養兒防老,或後代繼承財產的觀念非常淡薄於是在西方社會,子女成年後多會離家自立門戶,高齡者的自宅,自然就是拿來處分,或向銀行逆抵押取得養老金。

 

但在東方,特別是華人社會,卻恰恰相反;財產傳給子嗣的觀念甚強,房地產又幾乎是最重要的家富形式,這樣的傳統觀念,就足以讓房子拿去逆抵押、領固定年金的形式難以普及。再者,近年房價飆高,年輕人根本買不起房,很多財力足夠的上一代甚至會幫下一代買房;如此這邊,哪有可能拿自己的房子去逆抵押?只要屋況尚且許可,肯定是留給下一代繼續住。

 

以上種種現實條件,本來就讓台灣的以房養老制度不易執行,加上銀行更不可能做賠本生意,最後自然導致商業型逆向抵押房貸難以推廣的結果。

 

因此住展房屋網企研室認為,如果政府真的想要透過以房養老或類似制度,做為長照政策的支援系統,恐怕還是得從社會福利的角度切入;也就是透過編列若干預算為補助,類似現在的優惠政策房貸或租金補貼,才有可能達到。否則,只想靠銀行單方面推動商業型逆向房貸,說好聽點是曲高和寡、叫好不叫座,實際點說,就是根本沒有市場可言!

 

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2018/09/23 17:00 時報資訊 

 

【時報-台北電】隨著國人保險普及率與日俱增,到現在每人已平均至少超過2張保單,連帶在買房子向銀行借房貸時,對房貸壽險的接受度也越來越高,但在選擇房貸壽險時,也有相當的學問,特別對於「遞減型」和「平準型」兩種選項,倘若事先未考慮周延而「選錯了」,恐將無法收到預期的功效,因此在投保之前,房貸借款人必須先對兩種選項所帶來的效益、限制等,都必須事先考慮清楚,一旦到了發生保險給付時,才能盡收投保房貸壽險之效。

 合庫金旗下合庫人壽目前可說是國內房貸壽險業績名列前茅的壽險公司,包括合庫、土銀、淡水一信、台中二信,都與合庫人壽有銷售通路合作。合庫人壽主管針對房貸壽險的兩種不同選項說明,所謂的「平準型」房貸壽險,簡單來說就是投保保額固定,從房貸一開始到最後清償完房貸,保額都不會改變。

 而「遞減型」房貸,則是如同房貸本息攤還試算表一樣,遞減型房貸的保額是從「本利均攤」的概念出發,會根據保險公司所提供的試算表逐年遞減,倘若前者、後者相比,前者的好處在於由於保額從頭到尾都固定,因此保障更為完整,後者則是較能為投保人省下保費負擔。

 舉例來說,以某甲向銀行作房貸500萬元、分二十年期繳納並投保房貸壽險,另房貸利率2%為例,倘若某甲在房貸繳款第十九年身故,並剩下5萬元房貸尚未繳納,合庫人壽主管指出,此時倘若某甲投保的是「平準型」房貸壽險,那麼某甲的身故保險受益人,將在保險公司為某甲還完剩餘的5萬房貸之後,得到495萬元的理賠金。

 但倘若是「遞減型」房貸壽險,由於保額是隨著貸款戶向銀行的房貸本息攤還金額而遞減,因此除非貸款戶提前清償,否則的話保險公司為貸款戶還完剩餘房貸之後,通常不會再有其他的理賠金給受益人。

 綜觀房貸戶在投保房貸壽險時對於上述的兩種選擇,合庫人壽主管表示,其實平準型或遞減型的房貸壽險都各有支持的保戶群,其中,倘若原本並未多買身故險,希望透過房貸壽險多取得身故保險給付的投保戶,就會選擇平準型保險。

 合庫人壽主管也特別提醒,在投保房貸壽險時,最好投保金額就是全部的房貸金額,不要僅將部分的房貸金額納保,因為如此一來,即使投保了房貸壽險,也會產生「保險缺口」,不但使得保障「缺了一角」,而且一旦事故發生時,還得自行籌資貼錢來還房貸,並不划算。(新聞來源:工商時報─記者朱漢崙/台北報導)

 

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