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朱漢崙╱台北報導

工商時報【朱漢崙╱台北報導】

行庫主管指出,由於房市尚未明顯復甦,因此即使央行升息,房貸利率走勢也將與升息走勢「脫勾」。指標性大型行庫內部也評估:「除非房市成交量回到年成交量30萬戶以上」,否則房貸利率在「僧多粥少」之下,仍將在低檔盤旋。

央行昨(21)日召開理監事會議,在彭淮南主持的最後一場理監事會議,利率仍然「凍漲」,下一任央行總裁可能進行利率「連六凍」後的首度升息。但即使如此,行庫主管認為,利率上揚對於房貸族的影響有限,因為房市交易量目前看來,仍沒有明顯復甦的契機。

不少行庫主管私下預期,即使央行明年升息,國內的房貸利率不僅會相當程度的「延後反應」,甚至若明年房市景氣直至年底都未明顯復甦,新房貸利率走勢與央行升息走勢「脫勾」現象會更明顯。

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2017-12-18 17:34經濟日報 記者吳苡辰╱即時報導

 

中央銀行今(18)日公布,五大銀行11月新承做房貸金額為481億元,較上月的378億元持續增加,新承做房貸利率則自10月的1.627%,增加至1.63%,終止「連6降」。

 

央行官員指出,近期許多銀行大舉搶進房貸市場,在業務量增加後,逼近銀行法第72條之2規範:不動產建築放款總額不得超過逾放款所收存款總餘額及金融債券發售額總和30%限制,因此11月未再更積極的殺價搶客。

 

五大銀行指台灣銀行、土地銀行、合作金庫銀行、第一銀行華南銀行,其承做房貸比重約占全體銀行四成,因此常被視為房市風向球。

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沒富爸爸想成家 背房貸時別忘多上一道保險

2017-12-11 09:00:00 聯合報 記者沈婉玉/台北報導
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「花小錢買大保障」漸受重視,這種房貸結合保險的商品,若投保人因故不能繼續付房貸,...
「花小錢買大保障」漸受重視,這種房貸結合保險的商品,若投保人因故不能繼續付房貸,將由保險公司幫忙把房貸還清。 圖/報系資料照片
 

 

兩年前的八仙樂園塵暴事件引發國人對公共安全的關注,除了公安議題,不少塵爆傷患與死神搏鬥的故事也令人動容。然而,塵爆傷患除了得歷經漫長的復健路,龐大的醫療照護費用也是不小的壓力,但其中一名傷患先前在購屋時投保了房屋壽險,讓自己可以全心養病,讓家人不用為錢傷腦筋。

 

八仙樂園塵爆案意外發生時的舞台現場。 圖/報系資料照片
八仙樂園塵爆案意外發生時的舞台現場。 圖/報系資料照片
 

 

合庫人壽行銷暨通路管理部協理焦訓表示,「本來以為投保房貸壽險大多是已婚有成家需求的客戶,但現在20~30歲的年輕人接受度也很高,占了24%」。不過,讓他留下最深印象的,是八仙樂園塵爆時的一位傷患。

 

他說,這名24歲的妙齡女子當時因為重大燒燙傷面積超過60%,加上吸入性嗆傷、肺積水等,事發後緊急送往馬偕醫院加護病房與死神搏鬥,撿回一命之後,還得面對長期的復建之路。不過,還好她當初在土銀申請房貸時,投保了合庫的房貸壽險,合庫於是很快給付了高額重大傷燙傷保險金,讓家人專心照顧她。

 

 

不幸有萬一 留屋不留債

 

對多數家庭來說,房子是最大資產,房貸則是最主要的支出。擔心自己可能因意外而無法正常繳納貸款,可以在辦房貸時順便保房貸壽險,確保家人屆時可以保全房子。

 

內政部最新統計,我國男女初婚年齡平均是32.4歲、30歲。依房貸壽險市占前兩大業者法國巴黎人壽及合庫人壽統計,保戶大多是31~39歲的青壯年,占比分別高達35%及39%,可說是主力客戶,其次是40~49歲;平均保額則在350萬至400萬元之間。

 

銀行主管分析,多數民眾結婚成家時會有買房需求,從初婚年齡與房貸壽險保戶資料,最能清楚看出台灣年輕小資家庭的真實樣貌:年輕人為了結婚,在30多歲時,以500萬元左右買下人生第一間房子,貸款350萬至400萬元,每個月支付約2萬元的房貸。

 

房貸壽險對銀行有利 較願給優貸空間

 

 

房貸壽險除了保障貸款人,對銀行也有利。 圖/報系資料照片
房貸壽險除了保障貸款人,對銀行也有利。 圖/報系資料照片
 

 

小資家庭少了富爸媽,必須靠自己胼手胝足買房、背房貸,房貸壽險是保障家中經濟主要來源身故或殘廢時,由保險公司償還房貸,讓家人在失去親人的時候,不會背負債務、失去遮風避雨的居所;保險理賠金若有剩餘,還可以留給家人。另一方面,有了房貸壽險,銀行也不用擔心借款人身故或殘廢而繳不出房貸。

 

銀行主管表示,房貸壽險除了保障貸款人,對銀行也有利,因此,若貸款戶辦理房貸時加保房貸壽險,銀行在利率方面會給的優惠空間比較大,也會願意多貸一筆保費給房貸戶,為這個房子買個保險。例如原本房貸350萬元,保費12萬元,銀行最後共貸款362萬元給貸款人。

 

 
 

 

一般來說,房貸壽險的保費會比保險公司推出的定期壽險便宜5~20%以上。如果貸款人本身沒有保其他壽險,選購維持一定壽險額度的平準型房貸壽險,「蠻划算的」。

 

合庫人壽主管建議,房貸壽險一定要足期足額投保,也就是投保時,保險金額及保險期間一定要等於貸款金額及貸款期間,否則若保險事故發生時,理賠金不足以支應房貸餘額,可能會讓家人陷入財務困境,當家人在面對失去家中主要經濟支柱的同時,要面臨生活開銷及房貸的雙重壓力。

 

此外,隨著房貸壽險市場的擴大,保險業者相繼推出多元的產品,從最早的身故殘廢給付,後來還有重大燒燙傷、全殘扶助、海陸空特定意外事故及癌症加倍給付等項目。

 

合庫人壽表示,民眾可根據自身需求規畫保障,例如工作性質是否常要出差?工作環境的安全性如何?有沒有家族病史等問題,來檢視相對應的保障需求,才能提供給家人面面俱到的保障規畫。

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鉅亨網記者陳慧菱 台北

坊間最近流傳利用南非幣的套利高招,主要是南非幣的高額利差不但吸引投資人關注,房貸的低利率更讓投資人願意借房貸出來購買南非幣,對此,瑞銀台灣區財富管理部副總裁顏明宏 (Darren Yen) 提出三點建議,提醒客觀評估投資風險的重要性。

近來市場廣為流傳一「套利高招」:借出低利房貸來投資南非幣高利產品。顏明宏表示,不論股票、債券或匯率,投資產品一旦與「新興市場」沾上邊,似乎都能讓台灣投資人眼睛一亮,但新興市場走勢「活蹦亂跳」,不該只看「高息、高利、高報酬」這類光彩炫目的廣告詞,也該留意可能的潛在風險。

顏明宏指出,買南非幣來投資高配息基金已在市場上掀起一波熱潮,甚至有人借房貸出來買,坊間流傳「套利高招」是:借出利率不到 2% 的低利房貸 (約 500 萬至 1000 萬),換匯後買入南非幣,再投資於南非幣計價的年化 15% 高配息基金,目標是賺取這當中的高額利差,但這樣的做法投資人可能因此賺了利差、但賠了匯差。

瑞銀也提醒投資人需注意以下三點建議:

一、「南非幣」是波動度高的新興市場貨幣,匯率風險並不小,若從今年的低點到高點來看,美元兌南非幣從 12.5 元驟升至 14.5 元,南非幣則急貶超過 15%,目前約為 14 元。

二、「高配息」不等於「高報酬」,在配息金額固定情況下,若基金淨值下降,配息率則將上升,也就是說這有可能是賺了配息、但賠了本金。

三、「借錢投資」本身就是高槓桿、高風險的作法,尤其是透過「房貸」來做,當心別「賠了夫人又折兵」。

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