文／林奇芬
買屋辦理房貸時，如果採取寬限期，確實可以讓前幾年負擔降低，但等到寬限期一過，貸款壓力大增，若資金準備不足，可能因為繳不出房貸，反而面臨失去房子的危機。因此，該不該使用寬限期，需要好好考慮。
最近有報導指出，銀行房貸逾放比似乎有升高趨勢。而此是否與投資客面臨3年房貸寬限期到期，卻賣不出房子，面對每月房貸負擔忽然跳增，乾脆斷頭成為逾放戶？
姑且不管買屋目的是自用，還是投資，買屋前謹慎的資金規劃是必要的。一般建議，最好不要使用房貸寬限期，以免過度高估自己的財務能力，應該認真評估自己貸款負擔能力，量力而為，才能真正守住好不容易買來的窩。
算一算，不同貸款方式的負擔
舉例來說，如果向銀行貸款1000萬元，貸款利率2%，每月本息平均攤還，則每月房貸負擔是5萬元。如果採用3年寬限期，前3年會覺得負擔很輕鬆，每個月只要繳1.66萬元，但3年期滿後，每個月要繳付本息攤還，金額挑升至5.78萬元，每個月多出4.12萬元，如果沒有先前做好準備，一時之間可能擠不出這筆錢來。
如果剛開始買屋覺得負擔較重，可以考慮延長貸款年期至30年，這樣每個月房貸負擔就可降至3.69萬元，比20年期每月負擔減少1.36萬元。
貸款1000萬元，利率2%，每月負擔金額(製表：林奇芬)
貸款期間長，總利息增加
將貸款期間拉長後，每月房貸負擔降低，比較符合小家庭需求。因為剛成家立業，可能還會迎接孩子來臨，家庭負擔較重，降低每月房貸負擔，可以舒緩家庭財務壓力。
不過，如果計算房貸總利息支出，貸款20年的房貸總利息是214萬元，若拉長至30年，則房貸總利息是330萬元，總計多了114萬元。不過，因為爭取到較長的貸款期間，不會因為短期3年寬限期屆滿，就需要立刻增加房貸負擔。
此外，一般人隨著工作經驗增長，薪資有調漲空間，當未來所得增加，或個人增加了資產累積，可以彈性更改貸款方式，包括先償還部分本金，或是更改還款期間，就可以降低利息負擔。而這個主動權，不是在銀行手中，而是在購屋者身上。
買屋，是一個長期財務計畫，一定要根據每個月的收入，評估可能的房貸負擔能力，再尋找適合的購屋總價與貸款金額。不要僅因為房貸寬限期負擔輕，就貿然買進超過自己能力的房子。事後繳不出房貸，不僅保不住房子，還可能留下一個逾期放款戶的不良紀錄，更可能影響未來購屋，或是與銀行往來的信用評等，絕對是得不償失。
▲房地產的貸款金額不低，購屋民眾總希望申貸額度能越高越好。 
▲銀行是相當注重風險的行業，因此留給它們良好的自我信用形象很重要。 
▲申請房貸時，不但要維持良好的信用狀況，汽貸、卡債等問題最好一個也別留下來。 
